Nemian Life Lebensversicherung kündigen: Mehr erhalten

Um Ihre Nemian Life Lebensversicherung zu kündigen, ist ein Schreiben an den Versicherer erforderlich. Denn er schreibt in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein explizit die „Schriftform“ für Kündigungen vor. Wäre hier nur von der „Textform“ die Rede, könnten Sie Ihren Versicherungsvertrag auch elektronisch, etwa per Mail, auflösen. 

Von der Schriftform sind Kündigungen per Brief und Fax umfasst. Andere Formen sind unzulässig. 

Auch wenn es für den Inhalt Ihres Kündigungsschreibens keine besonderen Vorgaben gibt, empfehlen wir, mindestens folgende Punkte aufzunehmen. So vermeiden Sie Rückfragen der Versicherungsgesellschaft: 

1. Nennen Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten, insbesondere also Kunden- und Versicherungsnummer, für eine schnelle Zuordnung.
2. Geben Sie (bei außerordentlichen Kündigungen) den Kündigungsgrund nach § 40 VVG an.
3. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer nicht beispielsweise von einem Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung ausgeht. Derartige Missverständnisse kommen nicht selten vor.
4. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“. Dies ist stets das Ende der Versicherungsperiode.
5. Bitten Sie den Versicherer um Auszahlung des Rückkaufswerts und um eine Kündigungsbestätigung.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich.

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Beachte:

Halten Sie die Form, die der Versicherer vorgibt, unbedingt ein. Denn Ihre Kündigung ist sonst unwirksam, selbst wenn sie fristgerecht eingeht.

Bei schriftlichen Kündigungen tragen Sie außerdem die Beweislast für den Zugang bei der Versicherungsgesellschaft. Sorgen Sie daher im Optimalfall stets für einen Zugangsnachweis, etwa in Form des Faxberichts oder des Einschreibens bei Versand auf dem Postweg. Den Nachweis sollten Sie frühestens dann entsorgen, wenn Sie die Bestätigung vom Versicherer erhalten haben.

Auch bei Lebensversicherungen ist zwischen der außerordentlichen auf der einen und der ordentlichen Kündigung auf der anderen Seite zu unterscheiden. Für beide Arten der Kündigung finden sich die entsprechenden Grundlagen im Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Der Versicherer ergänzt die gesetzlichen Vorgaben mit eigenen Regelungen im Versicherungsschein und in den Versicherungsbedingungen. 

Die außerordentliche Kündigung

Außerordentliche Kündigungen sind möglich, wenn der Versicherer 

• die Beiträge erhöht oder
• die Leistungen reduziert,

jeweils ohne die entsprechenden Leistungen bzw. den Beitrag anzupassen (§ 40 Abs.1 und 2 VVG). Denn der Gesetzgeber geht in diesen Fällen davon aus, dass die Änderungen für Sie ungünstig sind, da Sie zum Beispiel eine höhere Prämie für dieselben Leistungen entrichten müssen. Von § 40 VVG sind in erster Linie Lebensversicherungen betroffen, die mit einem BU-Schutz oder anderen Zusatzbausteinen kombiniert wurden.

Der Versicherer muss Sie als Kundin oder Kunde einen Monat vor Wirksamwerden der Anpassung auf diese und das entsprechende Sonderkündigungsrecht hinweisen (§ 40 Abs.1 Satz 2 VVG). Dementsprechend haben Sie mindestens einen Monat Zeit, Ihre Nemian Life Lebensversicherung außerordentlich zu kündigen.
Achtung: Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung immer den Grund an, um zu vermeiden, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht.

Die ordentliche Kündigung

Anders als für die außerordentliche, benötigen Sie für die ordentliche Kündigung Ihrer Nemian Life Lebensversicherung keinen besonderen Grund. Dafür müssen Sie aber die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist (ein bis drei Monate) einhalten (§ 11 Abs.3 VVG). Sie bezieht sich immer auf das Ende der Versicherungsperiode, denn Lebensversicherungen können nur zu diesem Zeitpunkt gekündigt werden (§ 168 Abs.1 VVG).

Bei der Nemian Life Lebensversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate.

Die Versicherungsperiode wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, entspricht aber nicht zwingend dem Kalenderjahr. Denn sie beginnt mit Abschluss der Lebensversicherung und endet 12 Monate später. Haben Sie Ihre Lebensversicherung etwa am 01.08. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31.07. des Folgejahres. Bei einer dreimonatigen Frist muss der Versicherer Ihre Kündigung dann am 30.04. des jeweiligen Jahres erhalten haben. 

Allerdings kann der Versicherer auch eine abweichende Erstperiode vorgeben. Hier würde die erste Versicherungsperiode bereits am 31.12. des Abschlussjahres enden. Alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr, wodurch Sie bis 30.09. kündigen müssen. 

Achten Sie daher immer auf die konkrete Versicherungsperiode und werfen Sie zur Sicherheit einen Blick in den Versicherungsschein, um Fehler zu vermeiden. 

Für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist außerdem stets der Zugang bei der Versicherungsgesellschaft maßgeblich. Keine Rolle spielt hingegen, wann Sie die Kündigung absenden oder wann der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt. Im Zweifel gilt das Datum auf dem Faxbericht bzw. auf dem Rückschein des Einschreibens. 

Dafür, dass immer mehr Menschen ihre Nemian Life Lebensversicherung kündigen, gibt es verschiedene Gründe. Sie werden immer wieder statistisch erfasst, wobei die Statistiken auch zeigen, dass rund die Hälfte aller Policen nicht bis zum Ende der Vertragslaufzeit weitergeführt, sondern bereits vorher aufgelöst werden.

Die „Top drei“ der Kündigungsgründe sind dabei folgende: 

1. Niedrige Zinsen: Die Zinsen sind aktuell (2022) auf einem historischen Tief von 0,25 Prozent. Zum Vergleich, 2000 lag der Garantiezins noch bei durchschnittlich vier Prozent. Für viele Kunden sind die Policen daher schlicht nicht mehr rentabel, auch weil die Kosten weiterhin hoch sind. Hinzu kommt, dass immer weniger Überschussbeteiligungen gezahlt werden, denn die Versicherer benötigen die Jahresgewinne für Rücklagen, um teure Altverträge weiterhin bedienen zu können. Insgesamt erhalten Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer daher kaum mehr Rendite auf Ihr Geld. 
2. Hohe Kosten: Nicht nur in den ersten Jahren, sondern auch über die gesamte Laufzeit fallen bei Lebensversicherungen hohe Abschluss- und Verwaltungskosten an. Sie sind angesichts der niedrigen Zinsen sogar so hoch, dass viele Policen mit einem Verlust auslaufen. Die Ablaufleistung ist also niedriger als die Summe Ihrer Beiträge, hinzu kommt die Inflation (= der Kaufkraftverlust).
3. Keine Flexibilität: Sind Sie mit Ihrer Nemian Life Lebensversicherung unzufrieden, können Sie den Vertrag nicht einfach anpassen. Sie sind vielmehr an die Entscheidungen des Versicherers gebunden, was Ihre Geldanlage angeht. Schlechte Konditionen müssen Sie daher schlicht in Kauf nehmen, was vielen Kunden mit zu vielen Nachteilen verbunden ist. 

Wegen der schwerwiegenden Nachteile raten wir Ihnen heute vom Abschluss einer kapitalbildenden Lebensversicherung mit Garantiezins ab. Haben Sie bereits einen solchen Vertrag, sollten Sie ihn zumindest auf den Prüfstand stellen. 

Übrigens: Andere Formen der Lebensversicherung, etwa Berufsunfähigkeits- und Unfallpolicen, sind von den genannten Nachteilen nicht betroffen. Denn hier steht nicht der Vermögensaufbau, sondern nur die reine Absicherung von Risken im Fokus.

Wenn Sie Ihre Nemian Life Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie vom Versicherer den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt (§ 169 Abs.1 VVG). Er wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet. Der Rückkaufswert gibt den Wert, den der Vertrag aus Sicht der Versicherungsgesellschaft hat, wieder (§ 169 Abs.3 VVG). Um eine Ermittlung zu Ihren Ungunsten zu vermeiden, muss die Berechnung auch durch einen sachkundigen Dritten nachvollzogen werden können.

Hinter der Berechnung stecken komplexe Formeln, die sich aber vereinfacht wie folgt darstellen lassen: 

Unser Tipp:

Auszahlungsbetrag = Summe der Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale

Zusätzliche Stornopauschalen (= Kündigungsgebühren) darf der Versicherer nur abziehen, wenn sie angemessen, beziffert und vereinbart sind (§ 169 Abs.5 VVG). In der Regel findet sich eine entsprechende Vereinbarung im Versicherungsschein selbst. Allerdings muss der Rückkaufswert nach allen Abzügen bei mindestens 50 Prozent der Beiträge liegen, was den Abzug einer Stornopauschale in vielen Fällen ausschließt. 

Die Ermittlung des Rückkaufswerts erfolgt am letzten Tag der Versicherungsperiode nach dem sogenannten Stichtagsprinzip. Daher dauert es in der Regel rund eine Woche, gerechnet ab diesem Zeitpunkt, bis Sie die Überweisung vom Versicherer erhalten. 

Bei einem Todesfall geht die Nemian Life Lebensversicherung auf die gesetzlichen oder durch Testament bestimmten Erben über. Denn bei ihr handelt es sich um übertragbares Vermögen, über das der Versicherungsnehmer grundsätzlich frei verfügen kann. Der Versicherer hat hier kein Mitspracherecht, er kann einen Wechsel des Versicherungsnehmers also weder verhindern noch hinauszögern. 

Als „neuer Versicherungsnehmer“ können Sie die Nemian Life Lebensversicherung daher auch kündigen. Beachten Sie dabei aber folgende Zusatzpunkte: 

1. Weisen Sie den Versicherer zeitnah auf den Erbfall hin und übersenden Sie, sofern er Ihnen bereits vorliegt, einen entsprechenden Nachweis – etwa den Erbschein.
2. Ändern Sie die Bankverbindung, um zu vermeiden, dass der Rückkaufswert auf das falsche Konto überwiesen wird.
3. Passen Sie das Bezugsrecht an, sofern der Versicherungsnehmer nach § 159 VVG ein abweichendes vereinbart hat. 

Zum Bezugsrecht: Grundsätzlich liegt es beim Versicherungsnehmer, ihm stehen im Versicherungsfall also die entsprechenden Leistungen zu. Er kann das Recht aber auf eine andere Person übertragen. Dieses abweichende Bezugsrecht bleibt auch dann bestehen, wenn der Vertrag selbst auf den Erben übergeht. Daher müssen Sie das Bezugsrecht selbst anpassen, was mit einem Schreiben an den Versicherer allerdings erledigt ist. 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Kundin oder Kunde selbst, ob Sie Ihre Nemian Life Lebensversicherung kündigen oder widerrufen möchten. Allerdings kann Ihnen ein Anwalt für Versicherungsrecht dabei helfen, die wirtschaftlich sinnvollste Lösung zu finden. Denn in den meisten Fällen ist die Kündigung gerade nicht der beste, sondern der teuerste Weg, eine laufende Lebensversicherung loszuwerden. Auf der anderen Seite besteht unter Umständen ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Die Kündigung: Meist mit einem Verlust verbunden

Größter Kostenfaktor bei der Kündigung von Lebensversicherungen sind in der Regel die Abschlusskosten. Denn der Versicherer berechnet sie beim Abschluss der Police auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens in der Police. Auch wenn Sie Ihre Nemian Life Lebensversicherung vorzeitig kündigen, reduziert er die Kosten nicht entsprechend des tatsächlich erreichten Vertragsguthabens. Dadurch entsteht ein Missverhältnis zwischen Vertragsvermögen und Kosten.

Mit dem folgenden Beispiel zeigen wir, wie teuer die Kündigung einer Lebensversicherung tatsächlich werden kann und aus welchen Gründen dies der Fall ist: 

Sie lösen Ihren Vertrag nach 10 Jahren auf (10.000 Euro eingezahlt, 1.000 Euro Zinsen erhalten). Der Versicherer zieht 3.500 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten ab. Der Rückkaufswert liegt dadurch bei 7.500 Euro – und Ihr Verlust bei 2.500 Euro! 

Ähnlich sieht es bei den meisten Lebensversicherungen aus. Je früher Sie Ihren Vertrag dabei kündigen, desto größer wird der Verlust. Diesen erzielen Sie, obwohl Sie eigentlich einen Gewinn erwirtschaftet haben, weil die Kosten des Versicherers die erzielte Rendite bei Weitem übersteigen.

Daher raten wir Ihnen davon ab, Ihre Nemian Life Lebensversicherung vorschnell zu kündigen. Lassen Sie zunächst mögliche Alternativen prüfen und entscheiden Sie sich erst dann für den rationalsten und sinnvollsten Weg. So sind Sie auf der sicheren Seite!

Der Widerruf: Ihr Ass im Ärmel!

Neben der Kündigung besteht bei vielen Lebensversicherung die Möglichkeit des „ewigen Widerrufs“. Dies ist immer dann der Fall, wenn der Versicherer bei Abschluss der Police auf eine unwirksame Widerrufsbelehrung gesetzt hat. Da diese eine zwingende Voraussetzung für den Beginn der Widerrufsfrist darstellt, führt ein Fehler automatisch dazu, dass es nie zu diesem Beginn kommen konnte. 

Fristen, die nicht beginnen, können im deutschen Vertragsrecht auch nicht enden. So erweitert sich die grundsätzliche Widerrufsfrist von 30 Tagen (§§ 8 Abs.1, 152 Abs.1 VVG) unbegrenzt in die Zukunft. Ihre Police kann dann auch Jahrzehnte nach dem Abschluss noch in vollem Umfang rückabgewickelt werden. 

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11, entschieden, dass diese Rechtsauffassung zutreffend ist. Durch die unwirksame Widerrufsbelehrung fehlt es an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist, wodurch diese weder beginnen noch enden kann. Für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer ist der Widerruf mit mehreren Vorteilen verbunden: 

• Sie erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt 
• Der Einbehalt von Abschluss- und Stornokosten ist nicht zulässig. Auch Verwaltungskosten darf der Versicherer nur in wenigen Fällen abziehen. Wurden die Kosten bereits einbehalten, zahlt sie der Versicherer inklusive Zinsen wieder aus
• Der Widerruf wird sofort und nicht, wie die Kündigung, erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam‍

Vom ewigen Widerruf besonders betroffen sind Lebens- und Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007. Denn hier kamen in zahlreichen Fällen Widerrufsbelehrungen zum Einsatz, die den gesetzlichen Anforderungen nicht entsprechen.

Durch den Widerruf Ihrer Nemian Life Lebensversicherung erhalten Sie bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge zurück. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen & stellen Sie Ihre Police noch heute auf den Prüfstand!

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Bei helpcheck lassen Sie Ihre Nemian Life Lebensversicherung kostenfrei auf die Widerrufsmöglichkeit prüfen. Besteht sie, berechnen unsere Partneranwälte die jeweiligen Auszahlungsbeträge, die Ihnen bei der Kündigung bzw. beim Widerruf zustehen. Nur wenn sich der Widerruf tatsächlich lohnt, Sie also einen Mehrwert gegenüber der Kündigung erzielen, machen wir die entsprechende Forderung beim Versicherer geltend. 

Ein Honorar fällt dabei nur im Erfolgsfall an. Erhalten Sie also weniger als den Rückkaufswert ausgezahlt oder verlieren wir vor Gericht, sind unsere Leistungen für Sie kostenfrei. Nur wenn tatsächlich ein Mehrwert entsteht, entsteht ein Erfolgshonorar von 29,75 oder 39,75 Prozent. Es ermittelt sich nach der Differenz zwischen tatsächlicher Auszahlung und Rückkaufswert.