Provinzial NordWest Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Immer wieder kommt es zu Verwechslungen zwischen Lebens- und Rentenversicherungen. Dabei gilt es allerdings zu wissen, dass beide Policen zu den „Versicherungen auf biometrische Risiken“ gehören. Damit ist auch eine private Rentenversicherung eine Form der Lebensversicherung – wie die kapitalbildende Lebensversicherung eben auch. 

Der wesentliche Unterschied besteht aber in der Art der Auszahlung des Vertragsvermögens. Denn sowohl bei der kapitalbildenden Lebens- als auch bei der Rentenversicherung steht am Ende der Vertragslaufzeit eine sogenannte Ablaufleistung zur Auszahlung bereit. Der Rentenversicherer zahlt diese aber als lebenslange Rente aus, während Sie sie bei der kapitalbildenden Lebensversicherung in einer Summe erhalten. 

Damit sichert die private Rentenversicherung das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Denn der Versicherer zahlt die entsprechende Rente auch dann weiter, wenn das Vermögen rechnerisch bereits verbraucht ist. 

Daraus folgt:

Private Rentenversicherungen haben damit durchaus ihre Daseinsberechtigung. Achten Sie aber auf Kosten, Rendite und Flexibilität! 

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In den letzten Jahren haben sich immer mehr Versicherungsnehmer entschieden, Ihre Police der Provinzial NordWest Rentenversicherung abzustoßen. Das hat zum einen oft persönliche, zum anderen aber auch rein objektive Gründe. Zu diesen zählen unter anderem die folgenden:

• Ein Grund sind die zu langen Laufzeiten, die es bei vielen Rentenversicherungen immer noch gibt. An lange laufenden Policen verdient der Versicherer in der Regel mehr und verspricht Ihnen als Kundin oder Kunde eine höhere Rendite. Jedoch wissen viele Kunden nicht, wie ihr Leben in 20 oder mehr Jahren aussehen wird, und müssen die Police aus diesem Grund vorzeitig wieder loswerden
• Zudem fehlt es vielen Kunden bei der Rentenversicherung an Transparenz. Die Versicherer geben keine oder zumindest keine klare Auskunft darüber, wie viel mit der Police nach wie vielen Jahren unterm Strich erwirtschaftet wurde. Vielen Kunden ist das zu unsicher und treibt sie dazu, auf andere, lukrativere Vorsorgemöglichkeiten zurückzugreifen
• Die immer weiter sinkenden Zinsen machen die Rentenversicherung zunehmend unwirtschaftlicher. Während der Leitzins der EZB 2000 noch bei etwa vier Prozent lag, befindet er sich 2022 nur noch bei etwa 0,25 Prozent. Im Zusammenspiel mit der Inflation ist die Rentenversicherung so im Großen und Ganzen fast immer ein Minusgeschäft für den Kunden, während sich Versicherer die Hände reiben

Oft hat die Kündigung auch persönliche Gründe, wie etwa das schnelle Benötigen einer hohen Summe Geld. Zudem betreffen die oben genannten Probleme nicht alle Policen, denn viele Versicherer bieten mittlerweile auch anpassbare und zeitgemäße Rentenversicherungen an. In diesen können Sie beispielsweise in Aktien und ETFs investieren, was Sie für die Zukunft gut dastehen lässt.

Sie möchten Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung kündigen? Beachten Sie in diesem Fall stets die Form, die der Versicherer in seinen Allgemeinen Vertragsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein (der eigentlichen Police) vorgibt. Die entsprechende Vorgabe ist verbindlich, wobei zwischen zwei Formen unterschieden wird: 

• Schriftform: Sie umfasst Kündigungen, die dem Versicherer als „echte Schreiben“ – also per Brief oder Fax – zugehen
• Textform: Hier sind neben Brief und Fax auch elektronische Kündigungen, vor allem solche per Mail oder über das Online-Portal der Gesellschaft, inbegriffen

Dazu:

Bei der Provinzial NordWest Rentenversicherung gilt regelmäßig die Schriftform. Elektronische Kündigungen schließt der Versicherer aus. 

Formmängel führen im Grundsatz zur Unwirksamkeit der Kündigung, wenn sich der Versicherer nicht kulant zeigt. Achten Sie daher zwingend auf die Einhaltung der jeweils vorgegebenen Form und kündigen Sie Ihre Rentenversicherung im Zweifel schriftlich. Denn wenn Sie die Kündigungsfrist verpassen, läuft der Vertrag mit allen Kosten für mindestens ein Jahr weiter – Versicherer weisen ihre Kunden in der Regel nicht auf die Unwirksamkeit der Kündigung hin.

Denken Sie zur Sicherheit auch über einen Zugangsnachweis nach. Denn als Absender müssen Sie den Zugang des Schreibens im Zweifel beweisen. Hier bieten sich Faxbericht und Einschreiben an, je nachdem, für welchen Weg der Kündigung Sie sich am Ende entscheiden. Heben Sie den Nachweis mindestens auf, bis Sie die Bestätigung vom Versicherer erhalten haben – so sind Sie auf der sicheren Seite! 

Inhaltliche Vorgaben machen die wenigsten Versicherer. Sie können also selbst entscheiden, wie Sie die Kündigung gestalten und welche Punkte Sie hier aufnehmen. helpcheck empfiehlt aber, mindestens den folgenden Umfang zu beachten – denn so stellen Sie sicher, dass es bei der Bearbeitung nicht zu Rückfragen und Missverständnissen des Versicherers kommt: 

1. Geben Sie alle relevanten persönlichen Daten, insbesondere Anschrift, Name und Kontaktdaten an. Denken Sie außerdem an Ihre Vertragsinformationen, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer – so kann der Versicherer Ihre Kündigung direkt zuordnen. 
2. Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“. So vermeiden Sie, dass es bei der Auslegung Ihres Anliegens zu Fehlern kommt. 
3. Nennen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie Ihre Rentenversicherung alternativ zum nächstmöglichen Zeitpunkt – also dem Ende der Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen die Kündigung am besten schriftlich zu bestätigen, sowie um Auszahlung des sogenannten Rückkaufswertes nach dem VVG.
5. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, sofern Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung schriftlich kündigen. 

Sollten Sie keine Zugangsbestätigung erhalten, fragen Sie einfach beim Versicherer nach. In der Regel erhalten Sie spätestens am Telefon eine verbindliche Auskunft zum aktuellen Stand der Bearbeitung Ihrer Kündigung. 

Wenn Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung kündigen, haben Sie dabei regelmäßig die Wahl zwischen zwei Wegen. Üblich ist dabei die ordentliche Kündigung, wobei in bestimmten Fällen auch eine außerordentliche Kündigung (Sonderkündigung) in Betracht kommen kann. Maßgeblich sind in beiden Fällen die Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), die unter anderem den Kündigungsgrund normieren. 

Hinweis:

Die Vorschriften des VVG stellen jeweils eine Mindestanforderung dar. Der Versicherer darf also zu Ihren Gunsten, nicht aber zu Ihren Ungunsten von den entsprechenden Normen abweichen. 

Die ordentliche Kündigung der Rentenversicherung 

Grundsätzlich können Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung jederzeit ordentlich kündigen. Sie benötigen hierzu keinen besonderen Grund (Kündigungsgrund), müssen aber Wirksamkeit der Kündigung und Kündigungsfrist einhalten. Grundsätzlich wird die ordentliche Kündigung zum Ende der Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Absatz 1 VVG) und die Kündigungsfrist kann im Rahmen von ein bis drei Monaten vom Versicherer bestimmt werden (§ 11 Absatz 3 VVG).

Es gilt:

Bei der Provinzial NordWest Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. Sie bezieht sich stets auf das Ende der Versicherungsperiode. 

Die Versicherungsperiode ist grundsätzlich ein 12-Monats-Zeitraum und wird daher auch „Versicherungsjahr“ genannt (§ 12 VVG). Sie beginnt mit dem Abschluss der privaten Rentenversicherung und endet exakt ein Jahr später. Etwas anderes gilt nur, wenn und soweit Sie mit dem Versicherer eine kürzere Versicherungsperiode vereinbart haben. 

Beispiele zur Versicherungsperiode: 

• Sie haben Ihre Rentenversicherung am 01.06. abgeschlossen und mit dem Versicherer keine abweichende Versicherungsperiode vereinbart. Das Versicherungsjahr endet in der Folge am 31.05. des nächsten Jahres. Drei Monate vorher, spätestens also am 28.02., muss Ihre Kündigung den Versicherer erreichen
• Wie das vorherige Beispiel. Mit dem Versicherer wurde allerdings vereinbart, dass die erste Versicherungsperiode am 31.12. des Abschlussjahres endet. Daraus resultiert, dass alle weiteren Versicherungsjahre dem Kalenderjahr entsprechen, also am 01.01. beginnen und am 31.12. enden. Entsprechend müssen Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung spätestens am 30.09. des jeweiligen Jahres – auch des Abschlussjahres – kündigen 

Achten Sie immer auf individuelle Vereinbarungen im Versicherungsschein. Kündigen Sie im Zweifel lieber zu früh als zu spät, um zu vermeiden, dass der Vertrag mit allen Kosten mindestens ein Jahr länger läuft!

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist in allen Fällen der Zugang des Schreibens beim Versicherer. Keine Rolle spielt entsprechend, wann Sie die Kündigung versenden oder wann eine Bearbeitung beim Versicherer erfolgt. In Zweifelsfällen kommt es auf das auf dem Zugangsnachweis genannte Datum an. 

Außerordentliche Kündigung der privaten Rentenversicherung

Möchten Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung außerordentlich kündigen, benötigen Sie einen Kündigungsgrund. Außerdem sollten Sie die außerordentliche Kündigung stets als solche bezeichnen, um zu vermeiden, dass der Versicherer von einer regulären (und damit ordentlichen) Kündigung der Police ausgeht. Kündigungsgründe sind in § 40 VVG geregelt, wobei es dem Versicherer freisteht, weitere Anlässe in den AVB oder im Versicherungsschein selbst zu regeln. 

Wichtig:

Eine außerordentliche Kündigung ist nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG immer dann möglich, wenn der Versicherer den Vertrag zu Ihren Ungunsten anpasst. Dies bedeutet entweder eine Leistungsreduzierung oder eine Beitragserhöhung, ohne dass die jeweils andere Komponente ebenfalls angepasst wird.

Das Versicherungsunternehmen ist verpflichtet, Sie einen Monat vorher über die geplante Anpassung zu informieren (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Die besondere Kündigungsfrist beginnt mit der entsprechenden Mitteilung des Versicherers und endet im Zeitpunkt der Wirksamkeit der Änderungen. 

Im Übrigen unterscheidet sich die außerordentliche nicht von der ordentlichen Kündigung. Auch hier erhalten Sie den Rückkaufswert nach § 169 VVG ausgezahlt.

Kündigen Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung, erhalten Sie vom Versicherer den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Denn rein rechtlich kaufen Sie den Vertrag von der Versicherungsgesellschaft zurück; der Rückkaufswert entspricht in der Folge dem rechnerischen Wert des Vertragsvermögens aus Sicht des Versicherers. Um eine Ungleichbehandlung einzelner Versicherungskunden zu verhindern, ist er transparent nach einheitlichen Grundsätzen der Versicherungsmathematik zu berechnen (§ 169 Absatz 3 VVG).

Der genaue Berechnungsweg ist dabei in den Technischen Berechnungsgrundlagen des Versicherers (TBG) festgeschrieben. Vereinfacht dargestellt, können Sie von der folgenden Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der gezahlten Beiträge – Risikoanteile, etwa für einen BU-Schutz – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungsbetrag

Risikoanteile fließen deshalb nicht in die Berechnung ein, weil Sie die entsprechende Gegenleistung (Versicherungsschutz) bereits erhalten haben, auch wenn es nicht zum Versicherungsfall kam. Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn sie vertraglich vereinbart wurde und darüber hinaus der Höhe nach angemessen ist. Der Rückkaufswert muss mindestens 50 Prozent der eingezahlten Prämien betragen. 

Der Rückkaufswert wird am Ende der Versicherungsperiode berechnet und an den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Im Schnitt dauert es rund zwei Wochen, bis Sie die Überweisung des Versicherers erhalten. Fragen Sie hier im Zweifel einfach persönlich nach!

Grundsätzlich entscheiden Sie als Vertragspartner der Versicherungsgesellschaft, ob Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung lieber kündigen oder auf andere Weise auflösen möchten. Da Sie gerade als Laie aber kaum einschätzen können, welcher der verfügbaren Wege sich am ehesten lohnt, sollten Sie stets einen Experten über den Vertrag schauen lassen. Denn die Kündigung ist zwar komfortabel, oft aber auch mit immensen Kosten verbunden.  

Die Kündigung – meistens ein teurer Weg 

Bei der Kündigung Ihrer privaten Rentenversicherung erhalten Sie nach den Vorschriften des VVG in keinem Fall mehr als den Rückkaufswert. Oft zieht der Versicherer von dieser Summe sogar noch eine Kündigungsgebühr ab, die die Auszahlung weiter vermindert. Dabei ist die Kündigung zwar vergleichsweise komfortabel – immerhin reicht ein einfaches Schreiben oder eine Mail an die Versicherungsgesellschaft aus – sie führt aber auch zu hohen Verlusten.

Hintergrund ist folgende Systematik: Der Versicherer berechnet alle Kosten bereits beim Abschluss der Police. Dabei geht er von einer bestimmten Vertragslaufzeit und einem Endvermögen in der Police aus. Die so festgestellten Werte dienen zusammen mit einem vereinbarten Zins als Grundlage für die Kalkulation. Beenden Sie Ihren Vertrag nun vorzeitig, zieht der Versicherer trotzdem sämtliche Kosten in voller Höhe vom Vertragsvermögen ab. 

helpcheck rät daher von einer Kündigung der privaten Rentenversicherung ab. Sinnvoller ist es, sich zunächst mit den möglichen Alternativen, insbesondere dem sogenannten Widerruf der Police, zu beschäftigen und diese – am besten anwaltlich – prüfen zu lassen. Denn nur so vermeiden Sie hohe Verluste und den damit verbundenen Mehraufwand, die bei einer vorzeitigen Kündigung entstehen können. 

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Der ewige Widerruf – nutzen Sie Ihren „Joker in der Hinterhand“ 

Bei privaten Lebens- und Rentenversicherungen besteht in vielen Fällen ein „ewiges Widerrufsrecht“. Grund dafür ist unter anderem eine Grundsatzentscheidung des BGH vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11, die sich auf die Unwirksamkeit von Widerrufsbelehrungen und die Folgen für Kunden bezieht. Setzt der Versicherer auf eine Widerrufsbelehrung, die den gesetzlichen Vorgaben des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG (sogenanntes Deutlichkeitsgebot) nicht entspricht, beginnt und endet die Widerrufsfrist nicht. 

Der „Joker“:

Sie haben bei einer unwirksamen und damit nichtigen Widerrufsbelehrung ein zeitlich unbeschränktes, „ewiges“ Widerrufsrecht! 

Das ewige Widerrufsrecht betrifft vor allem private Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007. Versicherungsgesellschaften haben hier häufig auf einheitliche und entsprechend fehlerhafte, Textbausteine für ihre Belehrungen zum Widerrufsrecht gesetzt. Dadurch sind gleich mehrere Verträge unwirksam, wobei Experten davon ausgehen, dass bundesweit insgesamt mehr als 100 Millionen Policen betroffen sind. 

Der Widerruf führt zu einer vollständigen Rückabwicklung der Police und hat für Sie gleich mehrere Vorteile: 

• Sie erhalten die tatsächliche Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erzielt hat, ausgezahlt. Auch alle eingezahlten Beiträge erhalten Sie zurück 
• Der Abzug von Abschluss-, Verwaltungs- oder Stornokosten ist unzulässig. Wurden diese Gebühren bereits in Abzug gebracht, hat sie der Versicherer zuzüglich Zinsen wieder auszuzahlen 
• Der Widerruf wird sofort und nicht erst am Ende der jeweiligen Versicherungsperiode wirksam. Sie kommen so in der Regel schneller an Ihr Geld 

Durch den Widerruf ihrer Police erhalten die meisten Kunden mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Bevor Sie Ihre Provinzial NordWest Rentenversicherung kündigen, sollten Sie den „ewigen Widerruf“ zumindest einmal prüfen lassen.

helpcheck steht Ihnen dafür mit erfahrenen Fachanwälten für Versicherungsrecht zur Seite. Wir prüfen Ihre Vertragsunterlagen auf Fehler und ermitteln die voraussichtliche Auszahlung der Provinzial NordWest Rentenversicherung, wenn ein Widerruf infrage kommt.