Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Die private Rentenversicherung ist eine Form der Lebensversicherung und dient dazu, Sie gegen biometrische Risiken abzusichern. Ein biometrisches Risiko ist beispielsweise Tod, Langlebigkeit oder Invalidität. Sie dient dazu, Ihnen eine monatliche Rente auszuzahlen, wenn Sie das im Vertrag festgelegte Alter erreicht haben. Die Höhe der späteren Auszahlungen können Sie selbst festlegen, denn sie richten sich nach der angesparten Summe, dem sogenannten Vertragsvermögen. 

Der Versicherer fast im Rentenfaktor zusammen, wie viel Rente Sie später monatlich erhalten. Ein Rentenfaktor von 50 beispielsweise sagt aus, dass Sie pro angesparten 10.000 Euro später 50 Euro Rente monatlich erhalten. Wenn Sie nun 400.000 Euro angespart haben, erhalten Sie bereits eine monatliche Rente von 2.000 Euro. 

Die private Rentenversicherung hat dieselben Vorschriften wie alle anderen Arten der Lebensversicherung. Das liegt daran, da sich die Rentenversicherung nur in der Auszahlung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet. Abgesehen davon sind die beiden Policen identisch aufgebaut. 

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Nach § 169 Absatz 1 VVG ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen nach der Kündigung der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung den Rückkaufwert auszubezahlen. Dieser ist der mathematisch berechnete Restwert der Police aus Sicht des Versicherers, ermittelt am Stichtag der Versicherungsperiode. Die Formel zur Berechnung ist in § 169 Absatz 3 genau geregelt, und lässt sich wie folgt vereinfacht darstellen: 

Formel:

Auszahlungssumme = Summe eingezahlter Beiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale 

Risikoanteile werden abgezogen, da Sie den entsprechenden Schutz bereits erhalten haben, beispielsweise gegen Berufsunfähigkeit. Eine Stornopauschale wird nicht bei jedem Versicherer fällig, denn sie muss vertraglich geregelt und verhältnismäßig sein. Sie gehört zu den zusätzlichen Gebühren, die bei einer Kündigung nach §169 Absatz 5 VVG anfallen. 

Der Rückkaufwert wird vom Versicherer immer nach dem Stichtagsprinzip ermittelt, also am letzten Tag der Versicherungsperiode. Dementsprechend kann er auch erst an diesem Tag ausbezahlt werden. In der Regel vergehen bis zum Eingang auf Ihrem Konto etwa zwei Wochen, wenn es länger dauert, sollten Sie noch einmal bei Ihrem Versicherer nachfragen. 

Wichtig:

Die minimale Höhe des Rückkaufwertes ist gesetzlich auf mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beträge gedeckelt. Das ist die sogenannte Untergrenze. 

Sollte der Fall eintreten, dass der Versicherungsnehmer verstirbt, dann geht die Police automatisch auf den oder die Erben über. Diese werden gesetzlich oder im Testament bestimmt. Durch die Gesamtrechtsnachfolge übernimmt der Erbe die Police immer mit allen Rechten und Pflichten. Auch wenn nur ein Bezugsrecht auf dem Verstorbenen lag, geht dieses auf den Erben über. 

Hierbei gibt es eine Ausnahme. Wenn ein abweichendes und unwiderrufliches durch den Verstorbenen vereinbart wurde, dann bleibt das auch nach dem Tod bei der bezugsberechtigten Person. Auch die Erbschaft ändert an dieser Situation nichts. 

Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur mit dem schriftlichen Einverständnis des aktuellen Bezugsberechtigten geändert werden. Zusammen mit einem entsprechenden Änderungsantrag muss diese dann bei der Versicherungsgesellschaft eingereicht werden. Ohne eine Zustimmung können Sie immer nur widerrufliche Bezugsberechtigungen ändern. 

Auch bei einer geerbten Rentenversicherung haben Sie das recht, diese zu kündigen. Hierzu müssen Sie bei der Deutsche Ärzteversicherung einen Nachweis über eine Erbschaft abgeben, etwa den Erbschein. Ohne diesen Nachweis kann Ihre Kündigung leider nicht bearbeitet werden. 

Bei der Art Ihrer Kündigung haben Sie je nach Situation zwei verschiedene Möglichkeiten. Es gibt die ordentliche und die außerordentliche Kündigung, welche davon infrage kommt, hängt vor allem von Ihrer persönlichen Situation und den rechtlichen Vorgaben ab. Wann welche Kündigung möglich ist, regelt in erster Linie das Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG. 

Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Die außerordentliche Kündigung Ihrer Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung ist eher ein seltener Fall. Sie kann nur dann eingereicht werden, wenn ein wichtiger Grund nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG vorliegt. Ein solcher ist beispielsweise dann gegeben, wenn der Versicherer

• die Leistungen kürzt, ohne auch die Preise der Police zu senken oder
• die Preise erhöht, ohne auch die Leistungen zu erhöhen 

In einem solchen Fall muss die Deutsche Ärzteversicherung Sie mindestens einen Monat vor Inkrafttreten der Regelung über diese Änderungen informieren und Sie über Ihr Sonderkündigungsrecht aufklären. Dementsprechend haben Sie dann immer mindestens einen Monat Zeit, Ihre Versicherung außerordentlich zu kündigen. Die Vorgaben für eine außerordentliche Kündigung weichen in den meisten Fällen nicht von denen einer ordentlichen ab, lesen Sie hierzu aber zur Sicherheit noch einmal in den AVB (Allgemeinen Versicherungsbedingungen) nach. 

Tipp: Erwähnen Sie in Ihrem Brief immer die Formulierung ,,Außerordentliche Kündigung der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung“. So kann der Versicherer das Schreiben nicht als ordentliche Kündigung auslegen und Sie sind auf der sicheren Seite. 

Eine außerordentliche Kündigung der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung ist immer sofort wirksam Auszahlungs- oder Stichtag ist dann immer der Zeitpunkt, zu dem die Änderungen in Kraft getreten wären. Im Normalfall kann es dann bis zu zwei Wochen dauern, bis das Geld auf Ihrem Bankkonto eingeht. 

Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Wie oben angesprochen ist die ordentliche Kündigung der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung der Regelfall. Für sie gilt die gesetzliche Kündigungsfrist, welche zwischen einem und drei Monaten beträgt. Sie ist in den AVB jedes Versicherers genau geregelt. 

Hinweis:

Die Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung hat eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor dem Ende der Versicherungsperiode. 

Die Versicherungsperiode beschreibt den Zeitraum, der mit dem Abschluss der Versicherungsperiode beginnt und damit auch verlängert und verkürzt werden kann. Viele Versicherungsgesellschaften legen in ihren AVB fest, dass die erste Versicherungsperiode auch mit dem Ende des Kalenderjahres abschließt. Somit sind die darauffolgenden Versicherungsperioden mit den Jahren identisch, was die Verwaltung für beide Seiten erleichtert. 

Hierzu ein praktisches Beispiel: Sie haben Ihre Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung am 12.11. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode beginnt somit an diesem Tag und endet am 11.11. des Folgejahres, wenn nicht in den AVB anders vereinbart. Ihre Kündigung müsste dadurch spätestens am 11.08. bei der Versicherung eingehen, damit die Police zum Ende des Zeitraums ausläuft. Sollte Ihre Kündigung zu spät eingehen, müssten Sie ein Jahr länger Beiträge leisten. 

‍Wichtige Gründe, die eine außerordentliche Kündigung ermöglichen, sind bei der Rentenversicherung eher die Ausnahme. Daher ist die ordentliche Kündigung hier der Regelfall, außer es handelt sich um eine Kombipolice aus Renten- und Lebensversicherung – hier ist die außerordentliche Kündigung etwas häufiger möglich. 

Bevor Sie Ihre Kündigung der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung einreichen, sollten Sie sich über die Konditionen bei Ihrem Versicherer informieren. In Altverträgen beispielsweise kommt es vor, dass diese nur in Schriftform akzeptiert wird – also per Post oder Fax. Die Textform dagegen ermöglicht auch eine Kündigung in Form der E-Mail. 

Unser Tipp:

Wir empfehlen Ihnen, immer einen Brief an Ihren Vertragspartner zu senden. So riskieren Sie keine Ungültigkeit Ihrer Kündigung und sind auf der sicheren Seite. 

Im Zweifelsfall stehen Sie als Absender in der Pflicht, dass Ihre Kündigung auch wirklich zugestellt wurde. Versenden Sie diese daher immer nur per Einschreiben mit Rückschein oder als Fax mit anschließendem Faxbericht. Bei einer E-Mail geht der Gesetzgeber dagegen automatisch von der Zustellung aus, hier müsste die Versicherung das Gegenteil beweisen. 

Ob Ihre Kündigung zum Ende der Versicherungsperiode gültig ist, wird immer an dem Tag bemessen, an dem die Kündigung der Versicherungsgesellschaft zugestellt wurde. Wann mit der Bearbeitung begonnen wurde oder wann Sie eine Rückmeldung erhalten haben, spielt dagegen keine Rolle. 

Konkrete rechtliche Vorgaben für den Inhalt Ihrer Kündigung gibt es nicht. Damit Ihr Anliegen schnell bearbeitet wird und Sie bei Rückfragen auch erreichbar sind, empfehlen wir jedoch, folgende Aspekte einzubinden oder zumindest anzuschneiden: 

1. Persönliche Informationen und Kontaktdaten. Name, Telefonnummer und Anschrift sollten mit auf dem Kündigungsschreiben stehen. So kann die Versicherung die Kündigung gleich zuordnen 
2. Kundennummer und Vertragsinformationen. Hier sollten Sie beides angeben, besonders wenn Sie bei diesem Versicherer mehrere Policen abgeschlossen haben. Die Verträge werden nämlich alle unter Ihrer Kundennummer gespeichert 
3. Kündigung der Rentenversicherung. Verwenden Sie genau diese Formulierung, denn so kann es nicht zu einer Falschauslegung oder einem Missverständnis kommen
4. Bitten Sie die Deutsche Ärzteversicherung um eine Kündigungsbestätigung sowie um die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufwertes
5. Die Kündigung müssen Sie unbedingt händisch unterschreiben. Eine kopierte oder gedruckte Unterschrift reicht nicht aus

Wenn Sie alle diese Punkte integrieren, dann kann bei Ihrer Kündigung nichts schiefgehen. Der Bearbeiter kann sie schnell zuordnen und sie bei Bedarf erreichen – so kommt es auch bei der späteren Auszahlung nicht zu Verzögerungen. 

In den letzten Jahren musste die Deutsche Ärzteversicherung bei den Kündigungen der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung einen starken Anstieg verzeichnen. Knapp 70 Prozent aller Lebensversicherungen werden insgesamt vorzeitig beendet, und das kann verschiedene Gründe haben. Oft sind es persönliche Beweggründe, doch auch drei allgemeine Gründe führen häufig zur Kündigung: 

• Sinkende Zinsen bewegen viele Kunden dazu, auf andere Investitionsmöglichkeiten umzusteigen. Der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) lag im Jahr 2000 noch bei vier Prozent, während er bis 2022 auf 0,25 Prozent abgesunken ist. Zusammen mit der steigenden Inflation und den hohen Kosten für die Police machen Sie als Kunde am Ende immer einen Verlust, den Sie bei anderen Anlagemöglichkeiten nicht haben 
• Bei Abschluss der Rentenversicherung ist vielen Menschen nicht bewusst, wie teuer diese Art der Altersvorsorge eigentlich ist. In den letzten 20 Jahren haben Versicherer die Kosten für die Rentenversicherung immer weiter erhöht, ohne auch die Leistungen anzupassen. Diese liegen bei etwa drei Prozent des Versicherungsvermögens, die Rendite pendelt sich bei etwa einem Prozent ein – ein Minusgeschäft, schon ohne die hohen Kosten bei der Berechnung des Rückkaufwertes 
• Die klassische, zinsgebundene Rentenversicherung ist kaum flexibel und lässt sich nicht auf eine veränderte Lebenssituation abstimmen. Bekommen Sie beispielsweise ein Kind oder möchten ein Haus bauen, würden Sie bestimmt auch gerne die spätere Rente erhöhen – doch das ist oftmals nicht möglich. Auch bei den Auszahlungen sind Sie an das gebunden, was der Versicherer vorgibt, das Mitspracherecht ist stark eingeschränkt. Bei anderen Anlagemöglichkeiten gibt es einen deutlich größeren Anpassungsspielraum, was viele Kunden abwandern lässt 

Nicht für alle Rentenversicherungen gelten diese Nachteile – es gibt auch Ausnahmen. Moderne Policen ermöglichen beispielsweise ein Investment in Aktien und ETFs sowie einen großen Anpassungsspielraum auch noch nach Vertragsabschluss. Informieren Sie sich zu einer solchen Rentenversicherung am besten direkt bei Ihrem Versicherer! 

Eine Kündigung ist mit Sicherheit immer der einfachste Weg, aus der Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung auszusteigen. Oftmals reicht eine kurze Mail, um zum Ende der Versicherungsperiode aus dem Vertrag auszusteigen. Durch die Berechnung des Rückkaufwertes durch die Versicherer entstehen jedoch auch nach vielen Jahrzehnten noch große Verluste für Sie als Kunden. Sie erhalten also in fast allen Fällen viel weniger Geld zurück, als Sie eingezahlt haben. 

Die Kündigung – zwar unkompliziert, dafür aber kostspielig  

Für die Kündigung ist nur ein sehr kleiner Aufwand nötig. Eine einfache Mail oder ein kurzer Brief reichen aus, um aus der Police auszusteigen. Was viele jedoch nicht wissen: Bei der Kündigung entstehen immer hohe Verluste, die Ihnen einen großen Teil des angesparten Vermögens wegnehmen. 

Die Deutsche Ärzteversicherung berechnet die Kosten für Ihre Rentenversicherung bereits beim Abschluss für die gesamte Laufzeit. Steigen Sie nun vorzeitig aus dem Vertrag aus, werden diese Kosten nicht an die verkürzte Laufzeit angepasst – Sie tragen also in jedem Fall die vollen Kosten!

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Der Widerruf – Ihr Joker in der Hinterhand

Jeder Versicherer in Deutschland ist verpflichtet, seinen Kunden bei Vertragsabschluss bestimmte Unterlagen zukommen zu lassen. Im VVG ist hierfür geregelt, welche Unterlagen Ihnen unbedingt zugehen müssen:

• Pflichtinformationen nach der VVG-Grundverordnung 
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht 
• Basisdaten zu Laufzeit, Kostenquote und Beiträgen 
• Versicherungsschein, also der Vertrag selbst 

Der Deutlichkeitsgrundsatz sagt aus, dass alle wichtigen Informationen in der Widerrufsbelehrung hervorgehoben werden müssen. Zudem dürfen sich in ihr keinerlei rechtliche Fehler befinden. 

Während des Zeitraums von 1994 und 2007 haben jedoch viele Versicherer Policen mit fehlerhaften Widerrufsbelehrungen verkauft. Diese Belehrung ist jedoch die Grundlage für die 30-tägige Widerrufsfrist, die damit nie zu laufen beginnen konnte.  

Der „Joker“:

Der BGH hat in seinem Urteil vom 07.05.2014 beschlossen, dass in diesen Fällen ein ewiges Widerrufsrecht besteht (Az. IV ZR 76/11).

Durch diesen kleinen Fehler kann die Deutsche Ärzteversicherung Rentenversicherung auch Jahre und Jahrzehnte nach Vertragsabschluss noch widerrufen werden. Infolge eines Widerrufs muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln, er muss also Beiträge sowie Storno- und Verwaltungsgebühren komplett zurückzahlen. Auch wenn Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt haben, steht Ihnen die Differenz der beiden Beträge zu. 

Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen und nehmen Sie den ,,ewigen Widerruf“ wahr. Unsere helpcheck-Partneranwälte wissen, auf welche Vorgaben und Richtlinien sie bei einem Widerruf achten müssen. 

Der erste Schritt ist, dass Sie Ihre Unterlagen online einreichen und von unseren Anwälten prüfen lassen. Sollte ein Widerruf möglich sein, tritt einer unserer Anwälte mit Ihnen in Kontakt und klärt offene Fragen und Unsicherheiten. Entscheiden Sie sich für die Durchsetzung der Forderung, übernehmen wir die restliche Arbeit für Sie und Sie können sich zurücklehnen. 

Wir geben Ihnen eine Erfolgsgarantie – unser Honorar wird nur dann fällig, wenn wir Ihre Forderung auch durchsetzen konnten. Sollte das nicht der Fall sein, werden aller Gerichts- und Anwaltskosten von uns übernommen – für Sie besteht also kein Risiko, abgesehen von einer möglichen Selbstbeteiligung Ihrer Rechtsschutzversicherung!