Futura Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Kurze Frage, kurze Antwort: Es gibt kaum relevante Unterschiede. Kapitallebens- und Rentenversicherungen gehören beide zu den Policen, die der Altersvorsorge dienen – und damit zu den Lebensversicherungen im Sinne des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Sie bestehen aus einer Ein- und einer Auszahlungsphase, wobei letztere erst am Ende der Laufzeit steht. Sie zahlen also beispielsweise über 40 Jahre Beiträge ein und erhalten zum vereinbarten Zeitpunkt oder ab dem vereinbarten Zeitpunkt die entsprechende Leistung.

Bei der Kapitallebensversicherung wird das angesparte Kapital (Beiträge zuzüglich aller Zinsen und der sogenannten Überschüsse) in einer Summe ausgezahlt. Die Rentenversicherung unterscheidet sich dahingehend von der „klassischen“ Lebensversicherung, dass der Versicherer das im Vertrag enthaltene Kapital (Ablaufleistung oder Vertragsvermögen) in Form einer lebenslangen Rente (Leibrente) auszahlt. 

Er sichert damit das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab. Denn der Versicherer zahlt die vereinbarte Leibrente auch dann weiter, wenn das angesparte Kapital rechnerisch bereits aufgebraucht ist. Eine solche Absicherung gibt es bei der Einmalauszahlung des Vertragsvermögens (klassischerweise bei der Kapitallebensversicherung) nicht. 

Viele private Rentenversicherungen kombinieren mittlerweile die Vorteile beider Policen. Sie bieten Ihnen also ein Wahlrecht, das Vertragsvermögen in einer Summe oder als lebenslange Rente auszuzahlen (Kapitalwahlrecht). Dadurch haben Rentenversicherungen, wenn die Konditionen fair sind und insbesondere die Rendite passt, nach wie vor ihre Daseinsberechtigung. 

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In den letzten Jahren haben sich immer mehr Menschen dazu entschieden, ihre Futura Rentenversicherung vorzeitig zu kündigen. Diese Entscheidung kann viele Gründe haben, beispielsweise persönliche Geldnot oder eine große Investition. Es gibt jedoch auch Gründe für eine Kündigung, die jeden Versicherten betreffen. Drei davon fallen in der Statistik besonders auf: 

• Versicherer sind bei ihren Policen noch heute oft sehr intransparent. Sie erhalten als Kunde keine genaue Information darüber, wann Sie mit welcher Rendite rechnen können oder wie viele Kosten jetzt tatsächlich auf Sie zukommen. Während die Gesellschaften das mit der Form des kollektiven Ansparens begründen, schrecken viele Kunden davor zurück und wechseln auf andere Investitionsmöglichkeiten 
• Noch vor 20 Jahren lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) bei etwa vier Prozent. In dieser Zeit war es noch lohnenswert, sein Geld auf diese Weise anzulegen – wenn die Zinsen gleichgeblieben wären. Im Jahr 2022 lag der Leitzins bereits bei nur noch 0,25 Prozent, Kosten und Inflation fressen Ihren Gewinn weiter auf. Auch bei der Kündigung müssen Sie nochmal hohe Abzüge in Kauf nehmen, was Sie am Ende immer als Verlierer dastehen lässt
• Wissen Sie bereits heute, wie Ihr Leben in 20 oder 30 Jahren aussehen wird? Vermutlich werden Sie diese Frage mit nein beantworten müssen. Dennoch haben Rentenversicherungen oftmals lange Laufzeiten, gegen die Sie sich nicht wehren können. Wenn dann zu diesem Zeitpunkt Ihres Lebens beispielsweise Geld benötigt wird, sehen viele Menschen die Kündigung als einzige Möglichkeit, auch wenn es die teuerste ist

Diese Nachteile beziehen sich vor allem auf klassische, zinsgebundene Rentenversicherungen aus den 90er und frühen 2000er Jahren. Mit einer modernen Rentenversicherung mit alternativen Anlagemöglichkeiten können Sie auch heute noch transparent und effektiv für Ihre Zukunft vorsorgen, beispielsweise durch ein Investment in Aktien und ETFs. Informieren Sie sich hier zu den Konditionen am besten direkt bei Ihrem Versicherer! 

Wenn Sie Ihre Futura Rentenversicherung kündigen, müssen Sie neben der Form auch die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist einhalten. Auch diese Vorgaben macht der Versicherer in den AVB respektive im Versicherungsschein, wobei zwischen ordentlicher und außerordentlicher Kündigung zu unterscheiden ist. helpcheck gibt einen kurzen Überblick über Ihre Möglichkeiten! 

Futura Rentenversicherung ordentlich kündigen 

Bei der ordentlichen Kündigung Ihrer Futura Rentenversicherung müssen Sie die gesetzlichen Fristen einhalten, welche zwischen einem und drei Monaten liegen. Sie ist immer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) geregelt. 

Merke:

Bei der Futura Rentenversicherung haben Sie eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor Ende der Versicherungsperiode 

Eine Versicherungsperiode ist ein einjähriger Zeitraum, der mit Abschluss der Police beginnt und damit auch verlängert und verkürzt werden kann. Die meisten Versicherer legen es in ihren AVB so fest, dass die erste Versicherungsperiode bereits mit dem Ende des Kalenderjahres endet. So sind die darauffolgenden Versicherungsperioden identisch mit dem jeweiligen Jahr, was die Verwaltung auf beiden Seiten erleichtert. 

Zum besseren Verständnis ein praktisches Beispiel: Sie haben Ihre Futura Rentenversicherung am 09.10. abgeschlossen. Die Versicherungsperiode beginnt somit am 09.10. und endet am 08.10. des Folgejahres. Wenn Sie diese Versicherung nun kündigen wollen, dann muss Ihr Kündigungsschreiben bis spätestens 08.07. bei der Versicherungsgesellschaft eingehen. Wenn Ihre Kündigung zu spät ankommt, dann endet die Versicherung erst zum Ende der nächsten Versicherungsperiode und Sie müssen ein Jahr länger Beiträge zahlen. 

Eine ordentliche Kündigung ist der Regelfall, wenn Sie aus Ihrer Police aussteigen möchten. Wichtige Gründe, die eine außerordentliche Kündigung rechtfertigen, gibt es bei der privaten Rentenversicherung selten. Sie kommen eher dann vor, wenn Sie sich für eine Kombipolice aus Lebens- und Rentenversicherung entschieden haben.

Die außerordentliche Kündigung 

Anders als für die ordentliche Kündigung, benötigen Sie für die außerordentliche Kündigung Ihrer Rentenversicherung einen definierten Kündigungsgrund. Dieser ergibt sich aus § 40 Absatz 1 und 2 VVG: 

• Der Versicherer erhöht zwar den Beitrag, passt aber die Leistungen nicht im selben Umfang an diese Erhöhung an
• Der Versicherer reduziert auf der einen Seite die Leistungen, dies spiegelt sich aber nicht entsprechend im Beitrag wider 

In beiden Fällen handelt es sich um eine Vertragsänderung zu Ihren Ungunsten. Sie löst das Sonderkündigungsrecht aus, auf das Sie der Versicherer mindestens einen Monat vor Wirksamwerden hinweisen muss (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Das Sonderkündigungsrecht besteht nur für diese Zeit, nehmen Sie es also nicht wahr oder versäumen Sie die besondere Kündigungsfrist, läuft der Vertrag mit allen Änderungen weiter. Ihre Zustimmung wird dann vom Versicherungsunternehmen fingiert. 

Relevant ist die außerordentliche Kündigung nach § 40 VVG in erster Linie bei Lebens- und Rentenversicherungen, die Sie mit Zusatzbausteinen wie dem BU-Schutz kombiniert haben. Passt der Versicherer hier die Konditionen des Zusatzmoduls an und können Sie dieses nicht ohne die Hauptversicherung kündigen, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht auf die gesamte Kombipolice. 

Im Übrigen erhalten Sie auch bei der Sonderkündigung den Rückkaufswert zum jeweiligen Stichtag, an dem die Kündigung wirksam wird, ausgezahlt. Er wird nach § 169 VVG berechnet.

Grundsätzlich handelt es sich beim Kündigungsrecht um einen im VVG normierten Anspruch, den Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben. Der Versicherer kann aber im Rahmen der Vertragsfreiheit individuelle Vorgaben, insbesondere zur Form der Kündigung, machen. Diese finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein selbst (der eigentlichen Police).

Dabei unterscheiden Sie zwischen zwei möglichen Formen: 

• Schriftform: Sie ermöglicht eine Kündigung ausschließlich per Brief und Fax, insbesondere also nicht auf elektronischem Wege, etwa per Mail 
• Textform: Neben Brief und Fax können Sie Ihre Futura Rentenversicherung auch elektronisch kündigen (E-Mail, Online-Portal), wenn der Versicherer die Textform vorgibt

Bei der Futura Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. Abweichungen gibt es nur bei neueren Verträgen – schauen Sie daher immer in die individuellen Vereinbarungen mit dem Versicherungsunternehmen.  

Die Einhaltung der durch AVB und Police vorgegebenen Form ist zwingende Voraussetzung für die Wirksamkeit Ihrer Kündigung der Futura Rentenversicherung. Dies bedeutet im Umkehrschluss vor allem, dass der Versicherer Sie in der Regel nicht auf die Unwirksamkeit der Kündigung hinweist. Im schlechtesten Fall haben Sie die Kündigungsfrist zu diesem Zeitpunkt bereits verpasst – und der Vertrag läuft mit allen Kosten für mindestens ein Jahr, genauer ein Versicherungsjahr, weiter. 

Tipp:

Im Zweifel sollten Sie Ihre Futura Rentenversicherung schriftlich kündigen. Denn diese Form ist bei allen Versicherungsgesellschaften zulässig und wirksam. 

Sorgen Sie darüber hinaus dafür, dass Sie den Zugang der Kündigung beim Versicherer beweisen können. Denn im Zweifel, etwa, wenn behauptet wird, Ihr Schreiben sei nicht fristgerecht eingegangen, liegt die Beweispflicht beim Absender. helpcheck empfiehlt daher den Versand via Fax (Faxbericht aufheben!) oder per Einschreiben mit Rückschein. Dies gilt nur bei schriftlichen Kündigungen, kündigen Sie auf elektronischem Wege, ist der Versicherer in der Beweispflicht. 

Neben der Form gelten in der Regel keine besonderen Vorgaben, insbesondere nicht für den Inhalt Ihres Kündigungsschreibens. Damit der Versicherer Ihre Kündigung aber direkt und ohne Verzögerungen bearbeiten kann, sollten Sie sie so klar und deutlich wie möglich gestalten. Dazu gehören auch vollständige Angaben, vor allem die folgenden: 

• Nennen Sie Ihre persönlichen Daten (Name, Anschrift, Geburtsdatum und Erreichbarkeit). Geben Sie außerdem Ihre Vertragsdaten an, vor allem die Kunden- und Versicherungsnummer
• Nutzen Sie den Begriff „Kündigung“. Damit vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch auslegt respektive das Schreiben anders interpretiert, als es tatsächlich gemeint ist
• Kündigen Sie Ihre Futura Rentenversicherung zu einem bestimmten Termin. Sie können die Kündigung auch zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“ aussprechen, der Vertrag endet dann mit Ablauf der aktuellen oder nächsten Versicherungsperiode
• Bitten Sie den Versicherer, Ihnen die Kündigung zu bestätigen, und um Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes nach § 169 VVG
• Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, sofern Sie die Futura Rentenversicherung schriftlich kündigen 

Auf diese Weise vermeiden Sie zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft und ermöglichen eine zeitnahe Bearbeitung. Heben Sie den Zugangsnachweis mindestens so lange auf, bis Ihnen die Bestätigung der Kündigung durch den Versicherer zugegangen ist. 

Wenn der Fall eintritt, dass der aktuelle Versicherungsnehmer stirbt, dann geht die Police automatisch an die gesetzlich oder im Testament bestimmten Erben über. Im Rahmen der Gesamtrechtsnachfolge wird die Police mit allen Rechten und Pflichten vererbt. Auch wenn ein Bezugsrecht beim Verstorbenen lag, geht dieses an den Erben über. 

Eine Ausnahme gibt es nur dann, wenn der Verstorbene ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht ausgemacht hat. Dieses bleibt auch dann bei der bezugsberechtigten Person, wenn sich der Versicherungsnehmer – etwa durch Erbschaft – geändert hat. 

Beachten Sie:

Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur dann geändert werden, wenn ein schriftliches Einverständnis des aktuellen Bezugsberechtigten vorliegt. Zusammen mit einem Änderungsantrag muss dieses Schreiben dann beim Versicherer vorgelegt werden, denn ohne Zustimmung können Sie nur widerrufliche Bezugsberechtigungen ändern. 

Auch bei einer geerbten Rentenversicherung haben Sie selbstverständlich die Möglichkeit, diese zu kündigen. Hierzu müssen Sie einen Nachweis über Ihre Erbschaft, am besten den Erbschein, zusammen mit der Kündigung beim Versicherer einreichen. Ohne diesen Nachweis kann Ihre Kündigung nicht bearbeitet werden. 

Kunden, die ihre Futura Rentenversicherung kündigen, erhalten vom Versicherer den sogenannten Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Dieser wird nach versicherungsmathematischen Methoden und dem sogenannten Stichtagsprinzip berechnet (§ 169 Absatz 1 und 3 VVG). Mit dieser Regelung stellt der Gesetzgeber sicher, dass einzelne Versicherungskunden gegenüber anderen nicht unfair behandelt werden.

Aus diesem Grund muss der Versicherer auch offenlegen, wie er den Rückkaufswert berechnet. Dies geschieht auf Basis der Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG), die Sie in der Regel mit dem Versicherungsschein erhalten. Nach diesen können Sie – stark vereinfacht dargestellt – von der folgenden Formel ausgehen: 

Summe der Beiträge – Risikoanteile (zum Beispiel für einen BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungssumme 

Dabei gelten allerdings die folgenden Grundsätze und gegebenenfalls Beschränkungen, die Sie ebenfalls dem VVG entnehmen können: 

• Risikoanteile für zusätzliche Bausteine (Versicherungen) bleiben immer außen vor. Denn für den Teil der Beiträge, der auf diesen Schutz entfällt, haben Sie die entsprechende Gegenleistung bereits erhalten 
• Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. Diese Untergrenze umfasst ebenfalls nur die reinen Prämien, lässt also eventuell mitgezahlte Risikoanteile außen vor 
• Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nur vom Rückkaufswert abziehen, wenn es eine entsprechende vertragliche Vereinbarung gibt. Diese muss bereits im Vorfeld bestehen und einen der Höhe nach angemessenen Abzug vorsehen (§ 169 Absatz 5 VVG)

Der Versicherer berechnet den finalen Auszahlungsbetrag erst am Stichtag, der dem Tag, an dem Ihre Kündigung wirksam wird, entspricht (Ende der Versicherungsperiode). Daher dauert es rund zwei Wochen, bis die Überweisung auf Ihrem Konto eingeht. Fragen Sie auch hier einfach beim Versicherer nach, wenn Sie nichts von ihm hören – so erfahren Sie den aktuellen Bearbeitungsstand. 

Auch wenn es auf den ersten Blick komfortabel aussieht, die Futura Rentenversicherung mit einem kurzen Schreiben zu kündigen, entpuppt sich die Kündigung im Nachhinein schnell als Kostenfalle. Das liegt vor allem an den hohen Gebühren, die der Versicherer abziehen kann, wenn Sie Ihren Vertrag vor der regulären Ablaufzeit beenden. Wir zeigen, worin die wichtigsten Unterschiede zwischen Kündigung und Widerruf liegen.

Die Kündigung: Sie riskieren spürbare Verluste

Wenn Sie Ihre Futura Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert – nicht mehr und nicht weniger, denn so schreibt es der deutsche Gesetzgeber mit dem § 169 Absatz 1 VVG vor. Auch der Versicherer hat hier keinen nennenswerten Spielraum, was die Berechnung der Auszahlungssumme angeht. Durch die Berechnungsmethode entsteht aber in vielen Fällen ein Verlust, weil bei der Berechnung der Kosten eine vorzeitige Auflösung der Police nicht berücksichtigt wird. 

Die Versicherungsgesellschaft berechnet alle Vertragsgebühren bereits beim Abschluss der Police. Die auf Basis des Endvermögens ermittelten Kosten werden auch dann in voller Höhe abgezogen, wenn Ihr Vertragsvermögen – bedingt durch eine vorzeitige Kündigung der Futura Rentenversicherung – noch nicht am kalkulierten Punkt angekommen ist. Die Folge ist ein unverhältnismäßig hoher Abzug, der in der Regel zum entsprechenden Verlust führt. 

Je früher Sie Ihre private Rentenversicherung dabei kündigen, desto höher ist in der Regel auch der zu erwartende Verlust.

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Der Widerruf: Ihr günstiger Joker 

Rentenversicherungen können innerhalb von 14 Tagen nach ihrem Abschluss vom Versicherungsnehmer widerrufen werden (§ 8 Absatz 1 VVG). Sie haben also mindestens zwei Wochen Zeit, sich die Unterlagen mehrfach durchzulesen und Ihre Entscheidung eventuell wieder rückgängig zu machen. Die Widerrufsfrist beginnt aber nur zu laufen, wenn Sie ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht informiert werden. Dazu müssen Sie nach § 8 Absatz 2 VVG diese Unterlagen erhalten haben: 

• Wirksame, dem Deutlichkeitsgebot entsprechende, Widerrufsbelehrung (Nummer 1)
• Informationen nach der VVG-Infoverordnung (InfoV) (Nummer 2)

Fehlt auch nur eines der benötigten Dokumente oder entspricht es nicht den gesetzlichen Anforderungen, beginnt die Widerrufsfrist nicht. Allgemeiner juristischer Grundsatz ist, dass Fristen ohne Beginn auch kein Ende haben können – für Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer bedeutet das: 

Ist die Widerrufsbelehrung unwirksam, besteht ein „ewiges Widerrufsrecht“ weit über die gesetzlichen Fristen hinaus. 

Der Gesetzgeber hat mit § 5a Absatz 3 VVG (alte Fassung) versucht, dieses ewige Widerrufsrecht einzuschränken. Die Vorschrift wurde vom EuGH allerdings gekippt, wodurch sie auch rückwirkend nicht mehr anzuwenden ist. Da besonders viele Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007 unwirksame Belehrungen enthalten, können diese Verträge (geschätzt über 100 Millionen Policen) noch heute widerrufen werden. 

Beim Widerruf darf der Versicherer nur folgende Kosten abziehen: 

• Ausgabeaufschläge für den Kauf von Fondsanteilen
• Risikoanteil für Todesfallschutz o.Ä.

Weitere Abzüge sind nicht zulässig. Das bedeutet vor allem, dass die Futura keine Abschluss- oder Stornokosten in Rechnung stellen darf. Die Folge ist, dass Sie als Versicherungsnehmer im Schnitt tausende oder gar zehntausende Euro mehr erhalten, wenn Sie Ihre Rentenversicherung widerrufen, anstatt sie zu kündigen.