Inter Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich ist auch Ihre private Inter Rentenversicherung eine Lebensversicherung im rechtlichen Sinne, da hierunter alle Policen auf „biometrische Risiken“ und zur Altersvorsorge fallen. Der Unterschied zur kapitalbildenden Lebensversicherung besteht lediglich darin, dass Sie das Vertragsvermögen nicht in einer Summe, sondern als monatliche und lebenslange Rente ausgezahlt bekommen. 

Der Versicherer rechnet die sogenannte Ablaufleistung (Vertragsvermögen bei Beginn der Auszahlungsphase) also in eine lebenslange Rente um. Dazu nutzt er den vertraglich festgelegten Rentenfaktor, der beispielsweise bei 30 liegt. Je 10.000 Euro Vertragsvermögen erhalten Sie eine monatliche Rente von 30 Euro – und das lebenslang.

Der Versicherer sichert damit das Langlebigkeitsrisiko ab. Denn selbst wenn das Vertragsvermögen rein rechnerisch bereits verbraucht wurde, wird die Rente weiterhin ausgezahlt. Die kapitalbildende Lebensversicherung, bei der Sie die Ablaufleistung in einer Summe überwiesen bekommen, bietet diesen Vorteil in der Regel nicht! 

Viele Lebens- und Rentenversicherungen bieten heutzutage ein sogenanntes Kapitalwahlrecht. Durch die entsprechende Klausel im Versicherungsvertrag können Sie bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst entscheiden, ob Sie diese in einer Summe oder als lebenslange Rente erhalten möchten. Auf diese Weise bleiben Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer maximal flexibel. 

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In den letzten Jahren kommt es immer häufiger vor, dass Menschen ihre Inter Rentenversicherung kündigen möchten. Der demografische Wandel bewegt die Versicherten bereits heute dazu, ihr Geld in bessere und transparentere Anlagemöglichkeiten zu stecken. Statistisch gesehen gibt es einige Gründe, die besonders häufig zur Kündigung führen: 

• Klassische Rentenversicherungen sind in der Regel sehr intransparent. Der Versicherer gibt keine klare Auskunft darüber, wann Sie mit welcher Rendite rechnen können oder welche Kosten nun tatsächlich auf die Kunden zukommen. So haben Sie meist erst nach einigen Jahren das böse Erwachen, wenn Sie das Vertragsvermögen einmal unter die Lupe nehmen. Das bewegt viele Menschen dazu, auf effektivere Anlagen umzusteigen
• Eine private Rentenversicherung ist im Vergleich zu anderen Vorsorgemöglichkeiten sehr teuer. Die Kosten liegen bei etwa drei Prozent, obwohl die Rendite meist ein Prozent nicht überschreitet. Zusammen mit der Inflation und anderen Abzügen machen Sie bei der Kündigung meist auch nach Jahrzehnten noch einen hohen Verlust. Dieser Fakt sorgt dafür, dass auch kaum noch Menschen eine Rentenversicherung abschließen
• Die private Rentenversicherung mit Zinsbindung bietet kaum Spielraum für Anpassungen. Wenn sich Ihre Lebenssituation ändert, sind Sie als dennoch an die strengen Vorgaben vieler Versicherer gebunden. So kann es beispielsweise auch schnell passieren, dass Sie später einmal eine zu geringe Rente zur Verfügung haben. In anderen Anlagen haben Sie deutlich mehr Möglichkeit zum Mitreden, was viele Kunden abwandern lässt 

Mit einer modernen Rentenversicherung dagegen können Sie auch heute noch profitieren. Zeitgemäße Policen ermöglichen das Investment in Aktien und ETFs, mit denen Sie auch in Zukunft sehr gut aufgestellt sind. Zudem gibt es bei vielen Policen eine Nachversicherungsgarantie, welche Sie auch bei Änderungen umfassend absichert.

Möchten Sie Ihre Inter Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die Form, die der Versicherer individuell vorgibt – entweder in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder im Versicherungsschein (der eigentlichen Police) – einhalten. Dabei wird nach allgemeinen zivilrechtlichen Grundsätzen zwischen der Schrift- und der Textform unterschieden: 

• Schriftform: Eine Kündigung ist nur per Brief und Fax, also in Form eines „echten Schreibens“ an den Versicherer, möglich. Elektronische Kündigungen sind ausgeschlossen, der Versicherer bietet in der Regel auch kein entsprechendes Online-Portal an
• Textform: Neben Brief und Fax können Sie Ihre Inter Rentenversicherung auch elektronisch kündigen. Sie haben unter anderem die Möglichkeit, eine einfache Mail zu schreiben oder das Online-Portal zu nutzen 

Bei der Inter Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. Neuere Verträge können Sie aber auch elektronisch kündigen. Achten Sie immer auf individuelle Vereinbarungen mit dem Versicherer! 

Wichtig:

Kündigungen der Inter Rentenversicherung, die nicht der vorgegebenen Form entsprechen, sind unwirksam. Der Versicherer muss sie also selbst dann nicht akzeptieren, wenn sie innerhalb der vorgegebenen Frist eingehen. Leider weisen nur wenige Versicherungsgesellschaften ihre Kunden auf die Unwirksamkeit ihrer Kündigung hin, was in aller Regel dazu führt, dass die Kündigungsfrist bereits verpasst wurde, wenn Sie den Fehler Monate später selbst bemerken. 

Außerdem sollten Sie – auch wenn es hierfür keine gesetzlichen oder vertraglichen Sonderregelungen respektive Einschränkungen seitens des Versicherers gibt – darauf achten, mindestens folgende Punkte in Ihr Kündigungsschreiben aufzunehmen: 

1. Ihre persönlichen und die Vertragsdaten, insbesondere also Kunden- und Versicherungsnummer, für eine schnelle Zuordnung Ihres Schreibens.
2. Den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht falsch auslegen kann.
3. Den Kündigungsgrund, soweit dieser – bei der außerordentlichen Kündigung nach § 40 VVG – erforderlich ist.
4. Einen konkreten Kündigungstermin oder alternativ den Passus „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, wenn Sie Ihren Vertrag direkt zum Ende der Versicherungsperiode auflösen möchten. 
5. Die Bitte um eine schriftliche oder elektronische Kündigungsbestätigung sowie um Auszahlung des Rückkaufswerts. Teilen Sie in diesem Zusammenhang auch Ihre Bankverbindung mit. 
6. Ihre persönliche Unterschrift.

Sorgen Sie darüber hinaus für einen Zugangsnachweis, damit Sie im Zweifel belegen können, dass der Versicherer Ihre Kündigung der Inter Rentenversicherung tatsächlich erhalten hat. Denn als Absender sind Sie grundsätzlich in der Beweispflicht. helpcheck empfiehlt, schriftliche Kündigungen immer per Einschreiben mit Rückschein zu versenden. 

Grundsätzlich haben Sie mehrere Möglichkeiten, Ihre Inter Rentenversicherung zu kündigen. Einerseits besteht dabei die Option der ordentlichen, andererseits die der außerordentlichen Kündigung. Den rechtlichen Rahmen gibt der Gesetzgeber mit dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) verbindlich vor. Einzelheiten regelt dann der Versicherer in den AVB oder in der eigentlichen Police, also im Versicherungsvertrag. 

Dabei gilt im Grundsatz: Nur für die außerordentliche Kündigung wird ein besonderer Grund benötigt. Eine reguläre, ordentliche Kündigung ist jederzeit möglich. 

Ordentliche Kündigung der Rentenversicherung 

Ohne besonderen Grund können Sie Ihre Inter Rentenversicherung jederzeit „ordentlich“ oder „fristgerecht“ kündigen. Die Kündigung wird dabei immer zum Ende der nächstmöglichen, meist also der laufenden, Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Absatz 1 VVG).

Die Versicherungsperiode ist ein Zeitraum von 12 Monaten und wird daher auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet. Sie entspricht aber nicht zwingend dem Kalenderjahr. Denn das Versicherungsjahr beginnt mit dem Abschluss der Inter Rentenversicherung, beispielsweise am 01.10. eines Jahres. Am 30.09. des jeweiligen Folgejahres endet dann die Versicherungsperiode. Von diesem Zeitpunkt an rechnen Sie die Kündigungsfrist (ein bis drei Monate nach § 11 Absatz 3 VVG) aus, indem Sie die entsprechenden Monate abziehen.

Bei der Inter Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist drei Monate. 

Rechnen Sie vom 30.09. drei Monate zurück, erhalten Sie den 30.06. Bis zu diesem Tag des jeweiligen Jahres muss Ihre Kündigung bei der Inter eingehen, um noch zum Ende des laufenden Versicherungsjahres wirksam zu werden. Kommt Ihr Schreiben zu spät an, tritt die Wirksamkeit der Kündigung erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode – in der Regel also 12 Monate später – ein. 

Viele Versicherer verkürzen die erste Versicherungsperiode, sodass sie am 31.12. des Abschlussjahres endet (abweichende Versicherungsperiode). Alle anderen Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr. Um hier die dreimonatige Kündigungsfrist einzuhalten, müssen Sie Ihre Inter Rentenversicherung bis zum jeweiligen 30.09. kündigen. 

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist immer der Zugang des Schreibens beim Versicherer. Wann Sie es absenden oder wann die Versicherungsgesellschaft mit der Bearbeitung beginnt, spielt keine Rolle. 

Die außerordentliche Kündigung 

Um Ihre Inter Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen, muss einer der in § 40 Absatz 1 und 2 VVG normierten Kündigungsgründe vorliegen. Das ist der Fall, wenn 

• der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne die Leistungen anzupassen, und 
• der Versicherer die Leistungen reduziert, die Beiträge aber gleich bleiben oder gar steigen. 

Auf das Sonderkündigungsrecht müssen Sie vom Versicherer einen Monat vor Wirksamwerden der Änderungen hingewiesen werden (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, die Inter Rentenversicherung zu kündigen. Üben Sie das Kündigungsrecht nicht oder nicht rechtzeitig aus, erlischt es wieder. 

Achtung:

Um zu vermeiden, dass der Versicherer von einer ordentlichen Kündigung ausgeht, sollten Sie die Sonderkündigung entsprechend benennen und den Kündigungsgrund direkt angeben.

Relevant ist § 40 VVG vor allem bei Rentenversicherungen, die gemeinsam mit einer BU- oder anderen Zusatzversicherung abgeschlossen wurden. Denn hier kommt es oft vor, dass die Zusatzversicherung nur gemeinsam mit dem Hauptvertrag gekündigt werden kann. In diesem Fall gilt das Sonderkündigungsrecht für beide Policen.

Im Übrigen hat die außerordentliche Kündigung dieselben Folgen wie eine reguläre Kündigung. Denn auch hier erhalten Sie den Rückkaufswert von der Versicherungsgesellschaft ausgezahlt. 

Der Tod des Versicherungsnehmers löst grundsätzlich kein Sonderkündigungsrecht der Erben aus. Vielmehr übernehmen sie den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten, die sich aus ihm ergeben. Als Erbin oder Erbe erhalten Sie also das Bezugsrecht für die Rente und müssen die entsprechenden Beiträge an den Versicherer zahlen. Alle vom Versicherungsnehmer begonnenen Fristen führen Sie fort. 

Möchten Sie eine geerbte Inter Rentenversicherung kündigen, sollten Sie dennoch einige Punkte beachten: 

• Weisen Sie dem Versicherer den Erbfall nach. Geeignet ist hierfür etwa der Erbschein oder ein anderes amtliches Dokument 
• Ändern Sie die Bankverbindung, denn mit hoher Wahrscheinlichkeit ist noch die des Verstorbenen gespeichert 
• Passen Sie das Bezugsrecht an, wenn der Versicherungsnehmer nicht selbst begünstigt war. Unwiderrufliche Bezugsrechte können nach den Vorgaben des § 159 Absatz 2 und 3 VVG nur mit Zustimmung des aktuellen Berechtigten angepasst werden 

So vermeiden Sie Rückfragen und den damit verbundenen Zeitaufwand. Dies kommt beiden Seiten – Ihnen und der Versicherungsgesellschaft – zugute. 

Sofern Sie die Inter Rentenversicherung nicht kündigen, sondern fortführen, erhalten Sie geänderte Vertragsunterlagen. Denn als Erbin oder Erbe sind Sie ab sofort neue Versicherungsnehmerin oder neuer Versicherungsnehmer. 

Wenn Sie Ihre Inter Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert der Police ausgezahlt (§ 169 Absatz 1 VVG). Dabei handelt es sich um den nach versicherungsmathematischen Methoden berechneten Wert der Gesamtversicherung aus Sicht der Versicherungsgesellschaft. Die konkrete Berechnungsformel finden Sie in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) des Versicherers. Vereinfacht lautet sie: 

Auszahlungsbetrag = Summe der Versicherungsprämien (ohne Risikoanteile, etwa für den BU-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Der Rückkaufswert wird nur dann nach dieser Formel berechnet, wenn der Versicherer eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) in der Rechnung stellt. Dazu ist er nach § 169 Absatz 5 VVG ausschließlich dann berechtigt, wenn der Abzug der Höhe nach angemessen ist und im Vorfeld vereinbart wurde. Ist dies nicht der Fall, wird vom Rückkaufswert keine Pauschale mehr abgezogen; er entspricht dann der Auszahlungssumme. 

Beachten Sie außerdem, dass der Rückkaufswert der Inter Rentenversicherung immer bei mindestens 50 Prozent (Untergrenze) der eingezahlten Beiträge liegen muss. Selbst wenn sich nach den Berechnungen des Versicherers ein niedrigerer Wert ergibt, ist er verpflichtet, Ihnen diese 50 Prozent als Minimum auszuzahlen.

Da die Kündigung Ihrer Inter Rentenversicherung erst zum Ende des Versicherungsjahres wirksam wird, kann der Versicherer den Rückkaufswert erst hier berechnen und auszahlen. Im Schnitt warten Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer daher rund zwei Wochen auf die Überweisung des Versicherers. 

Übrigens:

Der Rückkaufswert wird an die oder den Bezugsberechtigten überwiesen. Das ist die Person, die im Rentenfall auch die monatliche Rente erhalten würde.

Grundsätzlich entscheiden Sie als Kundin oder Kunde immer selbst, ob Sie Ihre Inter Rentenversicherung kündigen möchten. Allerdings handelt es sich beim Rückkauf in den seltensten Fällen um eine wirtschaftlich sinnvolle Entscheidung. Dies gilt einmal mehr, wenn Sie Ihre Inter Rentenversicherung nur wenige Jahre nach dem Abschluss kündigen. Besser ist in den meisten Fällen der „ewige Widerruf“, der bei vielen Versicherungen noch Jahrzehnte nach dem Abschluss infrage kommt!

Die Kündigung – komfortabel, aber teuer 

Um eine laufende Inter Rentenversicherung zu kündigen, reicht ein einfaches Schreiben an die Versicherungsgesellschaft aus. Sie müssen sich als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer um nichts weiter kümmern. Der Versicherer berechnet den Rückkaufswert und überweist ihn auf das ihm bekannte Konto. 

Allerdings zahlen Sie für diesen Komfort einen hohen Preis. Dieser ergibt sich aus der Berechnungsmethode der Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese ermittelt der Versicherer beim Abschluss der Versicherung auf Basis folgender Faktoren: 

• Aktuelles Alter
• Vertragslaufzeit 
• Vertrags-Endvermögen 

Die Kosten werden festgeschrieben und in der Regel – mit Ausnahme der Verwaltungskosten – in den ersten Jahren mit den Beiträgen verrechnet. Auch wenn Sie die Inter Rentenversicherung vorzeitig kündigen, zahlen Sie die vollen Gebühren. Sie stehen durch die vorzeitige Auflösung dann prozentual außer Verhältnis zum Vertragsvermögen, auf deren Basis sie ursprünglich kalkuliert wurden. 

‍Beispiel: Sie haben vor fünf Jahren eine Rentenversicherung abgeschlossen, bisher 10.000 Euro eingezahlt und 500 Euro Zinsen erhalten. Kalkuliert wurde mit einem Vertragsendvermögen von 200.000 Euro und insgesamt 5.000 Euro Abschlusskosten. Zusätzlich sind bis zur Kündigung 500 Euro Verwaltungsgebühren angefallen. Als Rückkaufswert erhalten Sie 5.000 Euro, also genau die Hälfte der eingezahlten Beiträge. 

Je früher Sie Ihre Inter Rentenversicherung kündigen, desto höher sind die Gebühren im Verhältnis zu den eingezahlten Beiträgen! 

Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer sollten Sie daher tunlichst von einem Rückkauf Ihrer Rentenversicherung absehen. Entscheiden Sie sich zunächst für eine ausführliche Prüfung Ihrer Vertragsunterlagen und treffen Sie erst auf dieser Grundlage eine finale Entscheidung.

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Der „ewige Widerruf“ – Ihr Joker 

Bei Lebens- und Rentenversicherungen gilt abweichend von den sonst üblichen zwei Wochen eine Widerrufsfrist von 30 Tagen (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Innerhalb dieses Zeitfensters können Sie Ihre Police in vollem Umfang rückabwickeln lassen. Sie erhalten dann alle Beiträge einschließlich der Abschluss- und Verwaltungskosten wieder ausgezahlt. 

Die Widerrufsfrist beginnt aber nur, wenn Sie nach § 8 Absatz 2 Nr.2 VVG wirksam über das Widerrufsrecht belehrt wurden. Die Belehrung des Versicherers muss nicht nur deutlich und vollständig sein, sondern darf auch keine rechtlichen Fehler enthalten. Das sogenannte Deutlichkeitsgebot wurde von zahlreichen Gerichten bereits mehrfach bestätigt.

Im Umkehrschluss bedeutet das, dass eine unwirksame Widerrufsbelehrung dazu führt, dass die Widerrufsfrist nicht beginnt. Sie haben dann ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Bei zahlreichen Verträgen aus den Jahren 1994 bis 2007 ist genau das passiert. Versicherer haben hier insbesondere auf Widerrufsbelehrungen gesetzt, die dem Deutlichkeitsgrundsatz des VVG nicht entsprechen. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat das „ewige Widerrufsrecht“ daraufhin unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Sie können Ihre Inter Rentenversicherung also möglicherweise noch heute widerrufen. Dabei hat der Widerruf gegenüber der in der Regel teuren Kündigung gleich mehrere Vorteile: 

• Sie erhalten alle Beiträge einschließlich der Abschluss- und Verwaltungskosten, deren Abzug verboten ist, wieder ausgezahlt 
• Der Abzug einer Stornopauschale ist unzulässig, da es sich beim Widerruf gerade nicht um eine Kündigung der Inter Rentenversicherung handelt 
• Der Versicherer muss Ihnen die gesamte Rendite, die er mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, auszahlen. Der Garantiezins spielt insoweit keine Rolle mehr 
• Der Widerruf wird sofort und ohne Einhaltung einer bestimmten Frist wirksam. Bis zum Ende der Versicherungsperiode müssen Sie hier nicht warten

Mit helpcheck stellen Sie Ihre Inter Rentenversicherung auf den Prüfstand. Denn wir ermitteln in Zusammenarbeit mit erfahrenen Anwälten für Versicherungsrecht, ob und in welchem Umfang ein Widerruf möglich ist. Gleichzeitig berechnen wir die voraussichtliche Summe, die Sie durch Ausübung des Widerrufsrechts erhalten könnten. Nur wenn sich der Widerruf tatsächlich lohnt, machen wir ihn beim Versicherer geltend.

Ihr Vorteil dabei: Sie tragen keinerlei Kostenrisiko! Denn ein Honorar fällt nur an, wenn wir es schaffen, eine Auszahlung über dem Rückkaufswert zu erzielen. Ist dies nicht der Fall, sind alle Leistungen von helpcheck für Sie zu 100 Prozent kostenfrei!