Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Grundsätzlich ist jede Versicherung zur Altersvorsorge – und damit auch Ihre private Lifestyle Protection Rentenversicherung – eine Lebensversicherung im rechtlichen Sinne. Auf sie finden alle Vorschriften, die auch für kapitalbildende Lebensversicherungen gelten, Anwendung. Dies gilt insbesondere für das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), das beispielsweise einheitliche Vorgaben zur Berechnung des Rückkaufswertes macht. 

Der Unterschied zwischen kapitalbildender Lebens- und Rentenversicherung besteht aber in der Auszahlung des Vertragsvermögens. Denn bei der Rentenversicherung erhalten Sie eine lebenslange Rente, wodurch die Police das sogenannte Langlebigkeitsrisiko absichert. 

Zahlreiche Policen bieten heutzutage aber auch ein sogenanntes Kapitalwahlrecht. Es ermöglicht Ihnen, bei Fälligkeit der Ablaufleistung selbst zu entscheiden, ob Sie das Geld in einer Summe oder als lebenslange Rente erhalten möchten. So bleiben Sie maximal flexibel und müssen sich nicht auf eine der beiden Varianten festlegen. 

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Wenn Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen, müssen Sie die vom Versicherer vorgeschriebene Form einhalten. Diese Vorgabe ist verbindlich und findet sich in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein (der eigentlichen Police) selbst. Dabei wird zwischen Schrift- und Textform unterschieden: 

• Schriftform: Sie ermöglicht eine Kündigung der Rentenversicherung mit „echtem Schreiben“, also per Brief oder Fax
• Textform: Hier können Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung auch elektronisch kündigen, zum Beispiel per Mail an die Versicherungsgesellschaft 

Um Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung zu kündigen, müssen Sie die Schriftform einhalten. 

Wichtig:

Die Form, die der Versicherer vorgibt, ist grundsätzlich verbindlich. Ein Verstoß führt dazu, dass Ihre Kündigung keine Wirksamkeit entfaltet, worauf Sie von den meisten Versicherungsunternehmen aber nicht hingewiesen werden. In der Folge haben Sie die Kündigungsfrist möglicherweise bereits verpasst, wenn Sie von dem Fehler erfahren – und können Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung erst ein Jahr später kündigen. 

Sorgen Sie bei schriftlichen Kündigungen außerdem für einen Zugangsnachweis, da Sie nach den Grundsätzen des BGB im Zweifel beweisen müssen, dass der Versicherer Ihre Kündigung tatsächlich erhalten hat. Als Zugangsnachweis bieten sich unter anderem das Einschreiben und der Faxbericht an, da Sie hier eine „Urkunde“ in den Händen halten. Behauptet der Versicherer, er habe Ihre Kündigung nicht erhalten, können Sie so das Gegenteil belegen. 

Was den Inhalt des Schreibens angeht, gelten bei den wenigsten Versicherern besondere Vorgaben oder Einschränkungen. Sie sollten aber beachten, dass der Versicherer Ihre Kündigung sofort und ohne besondere Rückfragen und Einschränkungen verstehen sollte. helpcheck empfiehlt daher, mindestens auf die folgenden Punkte einzugehen, wenn Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen: 

1. Nennen Sie alle relevanten Informationen, vor allem Ihre persönlichen Daten und die Vertragsinformationen (Kunden- und Versicherungsnummer).
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, möglichst schon zu Beginn des Schreibens. So vermeiden Sie, dass der Versicherer Ihre Kündigung versehentlich anders auslegt, als sie tatsächlich gemeint ist. 
3. Geben Sie einen konkreten Kündigungstermin an oder kündigen Sie Ihre private Rentenversicherung einfach zum nächstmöglichen Zeitpunkt; dieser entspricht dem Ende der sogenannten Versicherungsperiode. 
4. Bitten Sie den Versicherer um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes Ihrer Lifestyle Protection Rentenversicherung.
5. Fordern Sie eine – am besten schriftliche – Kündigungsbestätigung an. 
6. Unterschreiben Sie die Kündigung Ihrer Lifestyle Protection Rentenversicherung persönlich. 

So vermeiden Sie unnötige Zeitverzögerungen und Probleme bei der Bearbeitung der Kündigung. Den Zugangsnachweis sollten Sie frühestens dann entsorgen, wenn der Versicherer Ihnen die Kündigung bestätigt hat. So sind Sie auf der sicheren Seite. Prüfen Sie die Bestätigung auf ihre Richtigkeit, vor allem mit Blick auf die Wirksamkeit der Kündigung. 

Auch wenn Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen möchten, haben Sie dabei – wie bei den meisten Verträgen – die Wahl zwischen der ordentlichen auf der einen und der außerordentlichen Kündigung (Sonderkündigung) auf der anderen Seite. Die entsprechenden Rahmenbedingungen regelt einmal mehr das Versicherungsvertragsgesetz, separate Vereinbarungen finden Sie im Versicherungsschein (der eigentlichen Police). 

Dabei gilt grundsätzlich: Nur für die außerordentliche Kündigung benötigen Sie einen Grund. Die ordentliche Kündigung ist hingegen jederzeit möglich!

Die ordentliche Kündigung der privaten Lifestyle Protection Rentenversicherung

Ordentliche Kündigungen sind bei privaten Lebens- und Rentenversicherungen immer zum Ende einer sogenannten Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Diese wird wegen ihrer Dauer von 12 Monaten auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet (§ 12 VVG). Allerdings steht es dem Versicherer frei, ein kürzeres Versicherungsjahr vorzugeben – etwa, um die Versicherungsperiode an das Kalenderjahr anzugleichen.

Außerdem müssen Sie die Kündigungsfrist einhalten. Sie gibt an, bis zu welchem Tag Ihre Kündigung den Versicherer spätestens erreichen muss. Der Versicherer kann die Kündigungsfrist im Rahmen zwischen einem und drei Monaten selbst festlegen (§ 11 Absatz 3 VVG).

Wie bei den meisten Versicherungsgesellschaften, dauert die Kündigungsfrist auch bei der Lifestyle Protection Rentenversicherung drei Monate. 

Beispiel: Sie haben Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung am 01.10. abgeschlossen. Am 30.09. würde die Versicherungsperiode enden (im Folgejahr). Drei Monate vorher, spätestens also am 30.06. des entsprechenden Jahres, muss Ihre Kündigung den Versicherer erreicht haben. 

Maßgeblich für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist der Eingang des Schreibens bei der Versicherungsgesellschaft. Wann Sie die Kündigung absenden oder wann Sie vom Versicherer bearbeitet wird, spielt hingegen keine Rolle. Im Zweifel kommt es ausschließlich auf das auf Ihrem Zugangsnachweis genannten Datum an. 

Die außerordentliche Kündigung der Lifestyle Protection Rentenversicherung

Für die außerordentliche Kündigung Ihrer Lifestyle Protection Rentenversicherung benötigen Sie zwingend einen Kündigungsgrund. Diese sind in § 40 Absatz 1 und 2 VVG geregelt, wobei der Versicherer auch zu Ihren Gunsten von diesen Vorgaben abweichen kann. Generell ist die Sonderkündigung aber bei einer Anpassung der Police zu Ihren Ungunsten, was sowohl für eine Beitragserhöhung als auch die Leistungsreduzierung, der Fall ist, möglich. 

Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor Umsetzung der Änderungen auf diese hinzuweisen. Außerdem muss er Sie über das Sonderkündigungsrecht informieren und eine entsprechenden Frist vorgeben (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). Diese dauert regelmäßig einen Monat und bezieht sich auf die geplante Wirksamkeit der Anpassungen. 

Sonderkündigungen sind vor allem bei Rentenversicherungen, die gemeinsam mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz abgeschlossen wurden, möglich. Denn wenn eine Kündigung des Bausteins nicht ohne die eigentliche Police infrage kommt, bezieht sich das Recht zur außerordentlichen Kündigung auf die gesamte Kombiversicherung. Auch dabei erhalten Sie den jeweiligen Rückkaufswert ausgezahlt. 

Stirbt die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer, geht die Lifestyle Protection Rentenversicherung mit allen Rechten und Pflichten auf die Erben über. Dies ergibt sich bereits aus den zivilrechtlichen Regelungen zur Erbfolge (§ 1922 BGB), da die Rentenversicherung ein eigenständiger Vermögenswert ist. Ausnahmen gelten lediglich für solche Policen, bei denen lediglich die Absicherung eines Risikos im Mittelpunkt steht (etwa Kranken- und Unfallversicherungen).

Die Erben übernehmen daher nicht nur das Vertragsvermögen, sondern auch alle Rechte und Pflichten, die sich aus dem Vertrag selbst ergeben. Daher können Sie eine geerbte Lifestyle Protection Rentenversicherung auch kündigen, sollten dabei aber die folgenden Zusatzpunkte beachten: 

• Informieren Sie den Versicherer zeitnah über den Erbfall und legen Sie entsprechende Dokumente, etwa den Erbschein, vor 
• Ändern Sie gegebenenfalls die Bankverbindung, sofern die ursprüngliche nicht mehr existiert oder Sie keinen Zugriff darauf haben
• Passen Sie das Bezugsrecht an, sofern ein abweichendes vereinbart wurde (§ 159 Absatz 2 oder 3 VVG)

So vermeiden Sie auch hier zeitaufwendige Rückfragen des Versicherers. Möchten Sie die Lifestyle Protection Rentenversicherung nicht kündigen, erhalten Sie entsprechend geänderte Vertragsunterlagen. 

Wenn Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie nach § 169 Absatz 1 VVG den Rückkaufswert der Police ausgezahlt. Er wird nach § 169 Absatz 3 VVG nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet. Die Berechnung muss für sachkundige Dritte nachvollziehbar sein, außerdem darf der Versicherer einzelne Kunden nicht anders behandeln als die übrigen Kunden. 

Der exakte Ermittlungsweg ist in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Versicherungsgesellschaft festgehalten. Dabei können Sie von der folgenden – stark vereinfacht dargestellten – Formel ausgehen: 

Formel:

Summe der Beiträge – Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Auszahlungssumme 

Bei Berechnung und Auszahlung des Vertragsvermögens gelten, wenn Sie Ihr Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen, die folgenden Beschränkungen und Grundsätze: 

• Der Rückkaufswert muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen (Untergrenze). Auch wenn der Versicherer bei seiner Berechnung auf einen Wert kommt, der unter diesem Betrag liegt, muss er mindestens diese Summe auszahlen
• Risikoanteile bleiben bei der Berechnung von Rückkaufswert und Auszahlungssumme außen vor. Risikoanteile sind unter anderem Beiträge, die im Gesamtbeitrag enthalten sind und beispielsweise auf einen BU-Schutz entfallen. Da Sie den entsprechenden Versicherungsschutz bereits erhalten haben, zahlt der Versicherer die Beiträge nicht aus 
• Eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) darf der Versicherer nach § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn es eine entsprechende vertragliche Vereinbarung gibt. Diese muss bereits im Vorfeld bestehen. Außerdem darf der Abzug der Pauschale nicht dazu führen, dass die Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge unterschritten wird

Der einfachste und komfortabelste Weg, aus der Lifestyle Protection Rentenversicherung auszusteigen, ist immer die Kündigung. In der Regel reicht eine einfache Mail oder ein Brief aus, um die Police wieder loszuwerden. Was viele Kunden aber nicht wissen: Durch die Berechnung der Rückkaufwertes entstehen für Sie auch nach Jahren und Jahrzehnten im Vertrag noch hohe Verluste – Sie erhalten also in der Regel deutlich weniger Geld, als Sie eingezahlt haben! 

Warum bei der Kündigung meist immense Verluste entstehen

Bereits beim Abschluss der Lifestyle Protection Rentenversicherung berechnet der Versicherer alle anfallenden Abschluss- und Verwaltungskosten. Dabei geht er von der Summe Ihrer Einzahlungen, dem Garantiezins und dem so ermittelten Endvermögen in der Police aus. Der Kostenblock, den der Versicherer am Anfang ausrechnet, wird auch bei einer vorzeitigen Kündigung in voller Höhe abgezogen – und zwar auch dann, wenn Sie das berechnete Vertragsvermögen längst nicht erreicht haben. 

So kommt es zu einer unverhältnismäßig hohen Kostenquote. Das Verhältnis wird immer schlechter, je früher Sie Ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung kündigen. Der einzige „Schutz“ besteht für viele Kunden dann in der Untergrenze von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge, was aber trotzdem den vollständigen Verlust der anderen Hälfte bedeuten kann. 

helpcheck rät daher von einer vorzeitigen Kündigung der Rentenversicherung ab. In nahezu allen Fällen ist sie der teuerste Weg, eine laufende Police aufzulösen. Besser ist in der Regel der „ewige Widerruf“ Ihrer privaten Lifestyle Protection Rentenversicherung! 

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Der Widerruf als Joker in der Hinterhand 

Mit dem „ewigen Widerruf“ haben Sie gewissermaßen einen Joker in der Hinterhand. Denn im Grundsatz ist der Widerruf einer Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Zugang der Vertragsunterlagen möglich (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Die Frist beginnt allerdings erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, AVB, Widerrufsbelehrung und bestimmte Pflichtinformationen zugegangen sind. 

Die Widerrufsbelehrung muss dem Deutlichkeitsgrundsatz des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG entsprechen. Tut sie das nicht, fehlt es an einer der wichtigsten Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Die Folge ist, dass Sie als Kundin oder Kunde ein „ewiges Widerrufsrecht“ haben, da es mangels Fristbeginn auch nie zu ihrem Ende kommen konnte. Dieses unbefristete Widerrufsrecht hat der Bundesgerichtshof (BGH) unter anderem mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. 

Der Widerruf hat vor allem im Vergleich mit der meist teuren und unrentablen Kündigung zahlreiche Vorteile. Dazu gehören in erster Linie die folgenden Punkte: 

• Der Versicherer ist verpflichtet, Ihnen alle eingezahlten Beiträge wieder auszuzahlen. Kosten darf er weder für die Vergangenheit noch die Zukunft einbehalten, sodass Ihnen auch eine Auszahlung sämtlicher Gebühren zusteht 
• Ihnen steht nicht nur der Garantiezins, sondern die Rendite, die der Versicherer tatsächlich mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, zu. Diese liegt in der Regel über dem vereinbarten Garantiezins 
• Der Widerruf wird sofort wirksam; Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Kunden, die ihre Lifestyle Protection Rentenversicherung nicht kündigen und stattdessen widerrufen, erhalten schnell mehrere zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen! 

Bei helpcheck nehmen erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht die Police genau unter die Lupe. Wir stellen fest, ob ein ewiger Widerruf infrage kommt und welche Alternativen es darüber hinaus gibt. Ein Honorar fällt nur an, wenn wir den Widerruf erfolgreich durchsetzen können und Sie dabei eine Auszahlung erhalten, die über dem jeweiligen Rückkaufswert liegt. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko abgesehen von einer möglichen Selbstbeteiligung Ihrer Rechtsschutzversicherung!