Pax Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Auf Rentenversicherungen finden alle Vorschriften über die Lebensversicherung entsprechende Anwendung. Hintergrund ist, dass auch eine private Rentenversicherung zu den Lebensversicherungen im Sinne des Versicherungsvertragsgesetzes (VVGG) gehört. Denn diese Policen umfassen alle „Versicherungen auf biometrische Risiken wie Tod sowie zur Altersvorsorge“. 

Allerdings unterscheidet sich die private Pax Schweizerische Rentenversicherung dahingehend von der Kapitallebensversicherung, dass Sie das Vertragsvermögen (die sogenannte Ablaufleistung) als lebenslange Rente und nicht in einer Summe erhalten. Dazu rechnet der Versicherer die Ablaufleistung auf die statistische Lebenserwartung der versicherten Person herunter und bildet aus den entsprechenden Faktoren eine monatliche Rente. 

Der Vorteil: Die Pax Schweizerische Rentenversicherung sichert das Langlebigkeitsrisiko ab. Denn die Leibrente wird auch dann weitergezahlt, wenn das Vertragsvermögen (rechnerisch) bereits aufgebraucht wurde.  

Damit dient die Rentenversicherung der Altersvorsorge und die kapitalbildende Lebensversicherung eher dem Vermögensaufbau. Allerdings bieten viele Versicherungsunternehmen mittlerweile ein sogenanntes Kapitalwahlrecht an. Durch dieses können Sie am Ende der Vertragslaufzeit flexibel und vor allem selbst entscheiden, ob Sie die Ablaufleistung in einer Summe oder als lebenslange Rente ausgezahlt bekommen möchten. 

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Knapp 70 Prozent aller abgeschlossenen Lebensversicherungen werden vorzeitig wieder gekündigt – dazu zählen auch die privaten Rentenversicherungen. Der Grund, warum so viele Menschen aus dem Vertrag aussteigen wollen, ist oft persönlich und wird in der Kündigung nicht direkt angegeben. In der Statistik fallen dennoch drei Kündigungsgründe auf, die jeden Versicherten belasten:

• Die sinkenden Zinsen sind einer der Hauptgründe, warum so viele Menschen die Police frühzeitig wieder loshaben wollen. Noch im Jahr 2000 lag der Leitzins der europäischen Zentralbank (EZB) bei vier Prozent, 2022 waren es bereits nur noch 0,25 Prozent mit sinkender Tendenz. Zusammen mit dem Fakt, dass die Policen auch immer teurer wurden, greifen viele Menschen lieber auf bessere Alternativen zurück 
• Eine Anpassungsfähigkeit ist bei der klassischen und zinsgebunden Rentenversicherung nicht gegeben. Bei Vertragsabschluss müssen Sie Dinge wie die Höhe der späteren Auszahlungen festlegen und können diese während der Laufzeit auch meist nicht mehr ändern – das schränkt Sie natürlich enorm ein, gerade wenn sich Ihre Lebenssituation entscheidend verändert. Da andere Anlagemöglichkeiten diesen Nachteil nicht haben, wechseln viele Menschen frühzeitig 
• Mit einer klassischen privaten Rentenversicherung können Sie zudem nur kaum oder sogar nicht planen. Die Versicherer geben bei Abschluss der Versicherung keine Auskunft schwarz auf weiß, welche Rendite Sie wann erwarten können oder wie hoch die tatsächlichen Kosten sind. Diese selbst begründen das mit dem Prinzip des kollektiven Ansparens, jedoch verunsichert es die Kunden und sorgt dafür, dass diese lieber auf andere transparentere Anlagen wechseln 

Auch hier gibt es natürlich Ausnahmen, denn die oben genannten Nachteile gelten in erster Linie für die klassischen Altverträge. Moderne Policen dagegen ermöglichen auch ein Investment in Aktien, Fonds oder ETFs, welche Sie auch während der Laufzeit noch aktiv mitgestalten und anpassen können – informieren Sie sich zu einer passenden Police am besten bei der Versicherungsgesellschaft Ihrer Wahl! 

Möchten Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung kündigen, müssen Sie dabei – so schreiben es die Versicherer vor – eine bestimmte Form einhalten. Bei der Pax Schweizerische finden Sie diese in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), aber auch in der Police selbst (Versicherungsschein). Praktisch unterschieden wird dabei zwischen Schrift- und Textform, wobei erstere nur Kündigungen per Brief und Fax ermöglicht, letztere aber auch elektronische Kündigungen (etwa per Mail) zulässt.

Bei der Pax Schweizerische Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben.

Der Versicherer muss also zwingend einen Brief oder ein Fax („echtes Schreiben“) von Ihnen erhalten. 

Halten Sie diese Form unbedingt ein. Verstöße führen zu einem Formmangel und im Zweifel immer zur Unwirksamkeit der gesamten Kündigung. Leider gibt es nur wenige Versicherungsgesellschaften, die ihre Kunden auf einen solchen Fehler hinweisen. Am Ende verpassen Sie die Kündigungsfrist, weil Sie den Formfehler erst später bemerken – und der Vertrag läuft mit allen Kosten für mindestens ein Jahr weiter. 

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis, etwa in Form des Einschreibens der Deutschen Post, oder, indem Sie den Faxbericht aufheben. Denn nur so stellen Sie sicher, dass Sie – dazu sind Sie als Absender verpflichtet – im Zweifel gegenüber Gerichten und Ihrem Vertragspartner belegen können, dass der Versicherer Ihre Kündigung auch erhalten hat. Heben Sie den Nachweis mindestens auf, bis Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben.

Tipp:

Bei elektronischen Kündigungen ist der Versicherer in der Beweispflicht, sollte er behaupten, Ihre Kündigung nicht erhalten zu haben. 

Was den Inhalt des Kündigungsschreibens angeht, machen die meisten Versicherungsunternehmen keine spezifischen oder einschränkenden Vorgaben. Sie sollten als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer allerdings beachten, dass es gegebenenfalls zu Rückfragen und entsprechenden Verzögerungen bei der Bearbeitung der Kündigung Ihrer Pax Schweizerische Rentenversicherung kommt, wenn Ihr Schreiben nicht oder falsch verstanden werden kann. Stellen Sie daher sicher, dass Sie in Ihrer Kündigung mindestens auf die folgenden Punkte eingehen: 

1. Nennen Sie alle persönlichen sowie die Vertragsdaten, vor allem also Anschrift, Name, Erreichbarkeit und Kunden- sowie Versicherungsnummer. So stellen Sie sicher, dass Ihre Kündigung unmittelbar zugeordnet werden kann.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, um zu vermeiden, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch versteht oder zum Beispiel als Antrag auf Freistellung von der Beitragszahlung („Vertragspause“) auslegt.
3. Erwähnen Sie einen konkreten Kündigungstermin oder kündigen Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Dies ist in der Regel das Ende der aktuell laufenden Versicherungsperiode.
4. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen die Kündigung möglichst zeitnah und am besten schriftlich zu bestätigen.
5. Fordern Sie die Pax Schweizerische auf, den Rückkaufswert zu berechnen und an Sie auszuzahlen. Beachten Sie, dass die Überweisung immer an die bezugsberechtigte Person geht.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung händisch, sofern Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung schriftlich kündigen.

Prüfen Sie die Kündigungsbestätigung genau, insbesondere mit Blick auf die Wirksamkeit der Kündigung. Anschließend sollten Sie sie gut aufbewahren, den Zugangsnachweis – zum Beispiel den Rückschein des Einschreibens – können Sie entsorgen, allerdings erst, wenn der Versicherer die Wirksamkeit der Kündigung auch gültig bestätigt hat. Sollten Sie nichts vom Versicherer hören, fragen Sie einmal persönlich nach. 

Wie nahezu alle Verträge, können Sie auch Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung sowohl ordentlich als auch außerordentlich kündigen. Hierbei müssen Sie lediglich die gesetzlichen Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) beachten, die den entsprechenden Rahmen vorgeben. Die für Sie geltenden Fristen und Kündigungsgründe finden Sie daher im individuellen Versicherungsschein und in den AVB der Pax Schweizerische. helpcheck zeigt, welche Grundsätze gelten!

Pax Schweizerische Rentenversicherung ordentlich kündigen

Ordentliche Kündigungen sind bei der privaten Rentenversicherung immer zum Ende der sogenannten Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Denn hier handelt es sich in der Regel um Versicherungsverträge, die eine laufende (monatliche oder jährliche) Beitragszahlung vorsehen. Die Versicherungsperiode wird auch „Versicherungsjahr“ genannt, dauert 12 Monate und beginnt mit Ihrer Unterschrift auf dem Versicherungsvertrag (§ 12 VVG).

Die Kündigungsfrist legt der Versicherer zwar selbst fest, er muss dabei aber den gesetzlichen Rahmen von ein bis drei Monaten beachten (§ 11 Absatz 3 VVG). Eine Kündigungsfrist darf also weder kürzer noch länger festgelegt werden, weshalb sich die Frist von drei Monaten als in der Praxis üblich etabliert hat. 

Auch bei der Pax Schweizerische Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist entsprechend drei Monate.  

Ihre Kündigung muss also drei Monate vor dem Ende des jeweiligen Versicherungsjahres beim Versicherer eingehen. Haben Sie die Police am 01.06. abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31.05. des Folgejahres. Drei Monate vorher, am 28.02. des jeweiligen Jahres, endet die maßgebliche Kündigungsfrist. Etwas anderes gilt nur, wenn Sie mit dem Versicherungsunternehmen eine kürzere Versicherungsperiode vereinbart haben. 

Wichtig:

Halten Sie die jeweils geltenden Fristen unbedingt ein. Ihre Kündigung wird sonst erst ein Jahr später, also zum Ende der folgenden Versicherungsperiode, wirksam. Der Vertrag läuft dann mit allen Kosten weiter.  

Für die Einhaltung der Frist ist der Zugang des Schreibens beim Versicherer maßgeblich. Wann Sie es absenden oder zu welchem Zeitpunkt der Versicherer mit der Bearbeitung beginnt, spielt keine Rolle. Im Zweifel kommt es auf das Datum an, welches Ihr Zugangsnachweis – zum Beispiel der Rückschein des Einschreibens – ausweist. 

Pax Schweizerische Rentenversicherung außerordentlich kündigen 

Nach § 40 Absatz 1 und 2 VVG können Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung außerordentlich kündigen, wenn der Versicherer eine Anpassung zu Ihren Ungunsten vornimmt. Dazu gehören insbesondere Beitragserhöhungen und Leistungsreduzierungen, jeweils ohne entsprechende Änderung der Leistung oder des Beitrags. Denn in beiden Fällen geht der Gesetzgeber davon aus, dass die Änderung von dem abweicht, was Sie ursprünglich mit dem Versicherer vereinbart haben.

Der Versicherer ist verpflichtet, Sie auf eine solche Änderung spätestens einen Monat vor Wirksamwerden hinzuweisen. Entsprechend lange haben Sie dann Zeit, Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung zu kündigen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). 

Das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG erlischt wieder, wenn Sie es nicht ausüben. Selbiges gilt, wenn Sie die besondere Frist des § 40 Absatz 1 Satz 2 VVG verpassen. Der Vertrag läuft dann entsprechend geändert weiter. 

Von § 40 VVG sind vor allem Rentenversicherungen betroffen, die mit Zusatzbausteinen wie einem BU-Schutz abgeschlossen wurden. Denn hier kommt es immer wieder vor, dass der entsprechende Zusatzbaustein nicht ohne die Hauptversicherung kündbar ist. In diesen Fällen bezieht sich das Sonderkündigungsrecht auf die Gesamtpolice. 

Benennen Sie Ihre außerordentliche Kündigung unbedingt als solche. Denn der Versicherer wird sonst davon ausgehen, dass Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung ordentlich kündigen möchten! 

Wenn Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung kündigen, ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen den sogenannten Rückkaufswert auszuzahlen (§ 169 Absatz 1 VVG). Dabei handelt es sich um den versicherungsmathematisch berechneten Wert des Vertragsvermögens aus Sicht der Versicherungsgesellschaft (§ 169 Absatz 3 VVG). Die jeweils maßgebenden Formeln ergeben sich aus den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) der Pax Schweizerische. 

Die Ermittlung des Rückkaufswertes muss für einen sachkundigen Dritten, insbesondere Sachverständige und zuständige Gerichte, nachvollziehbar sein. Daher ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen gegenüber den Berechnungsweg des Rückkaufswertes sowie den Wert selbst auf Anforderung offenzulegen. 

Die konkreten Berechnungsformeln unterscheiden sich zwar zwischen den einzelnen Versicherungsunternehmen, im Grunde können Sie aber von der folgenden vereinfacht dargestellten Formel ausgehen: 

Rückkaufswert = Summe der Versicherungsbeiträge (ohne Risikoanteile, zum Beispiel für einen mitversicherten Todesfall-Schutz) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen 

Vom so ermittelten Rückkaufswert ziehen viele Versicherer noch eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr) nach § 169 Absatz 5 VVG ab. Insgesamt gelten beim Rückkaufswert respektive im Hinblick auf die auszuzahlende Summe folgende Grundsätze: 

• Der Auszahlungsbetrag muss bei mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge (liegen)
• Risikoanteile fließen weder beim Rückkaufswert noch bei der Berechnung der 50-Prozent-Untergrenze ein. Hintergrund ist, dass Sie für diese Prämien bereits Versicherungsschutz erhalten haben, auch wenn das versicherte Risiko nicht eingetreten ist (Versicherungsfall) 
• Eine Stornopauschale darf der Versicherer nach Maßgabe des § 169 Absatz 5 VVG nur abziehen, wenn der Abzug der Höhe nach angemessen ist. Außerdem muss er auf einer klaren, im Vorfeld geschlossenen Vereinbarung beruhen

Der Rückkaufswert wird der bezugsberechtigten Person – in der Regel ist das die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer – ausgezahlt. Da der Versicherer die Auszahlungssumme erst am Ende der Versicherungsperiode (sogenannter Stichtag) berechnen kann, wird sie erst hier überwiesen. Im Schnitt warten Sie rund zwei Wochen auf die schlussendliche Auszahlung. 

Immer wieder kommt es leider vor, dass der Versicherungsnehmer einer Rentenversicherung verstirbt, bevor es zu einer Auszahlung der Rente kommt. Anders als beispielsweise eine private Krankenversicherung, wird die Rentenversicherung in diesen Fällen aber nicht aufgelöst. Vielmehr gehen das Vertragsvermögen sowie die Police selbst mit allen Rechten und Pflichten auf die Erben des Verstorbenen über. 

Als Erbin oder Erbe führen Sie den gesamten Versicherungsvertrag fort. Sie zahlen also die vereinbarten Beiträge und erhalten im Leistungsfall die entsprechende Rente. Ausnahmen gelten nur, wenn ein abweichendes Bezugsrecht im Sinne der § 159 Absatz 2 und 3 VVG vereinbart wurde. Denn dieses bleibt auch bei einem Wechsel des Versicherungsnehmers bestehen und muss im Einzelfall angepasst werden.

Außerdem sollten Sie die folgenden Punkte beachten, wenn Sie eine geerbte Pax Schweizerische Rentenversicherung kündigen: 

• Informieren Sie den Versicherer zeitnah über den Todesfall und die damit verbundene Erbschaft der Rentenversicherung. Legen Sie einen geeigneten Nachweis, zum Beispiel den Erbschein, vor
• Ändern Sie die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung, falls das Konto des Verstorbenen nicht mehr besteht
• Passen Sie gegebenenfalls und soweit notwendig das Bezugsrecht an, um zu vermeiden, dass der Rückkaufswert nicht an Sie überwiesen wird

So vermeiden Sie auch hier umständliche und zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft. 

Grundsätzlich entscheiden Sie als Kundin oder Kunde selbst, ob Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung kündigen oder einen der alternativen Wege gehen möchten. Dabei können Sie als Laie allerdings nur eingeschränkt entscheiden, welche Option tatsächlich die für Ihren Fall lukrativste ist. helpcheck gibt einen Überblick über die verfügbaren Möglichkeiten und zeigt, warum der „ewige Widerruf“ bei vielen Rentenversicherungen tatsächlich eine Alternative darstellt! 

Lassen Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung noch heute von erfahrenen Anwälten für Versicherungsrecht prüfen. Bei helpcheck tragen Sie keinerlei Kostenrisiko! 

Die Kündigung der Pax Schweizerische Rentenversicherung

Beim Abschluss der Rentenversicherung ermittelt der Versicherer auf Basis der voraussichtlichen Laufzeit und des voraussichtlichen Endvermögens alle Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese werden dann festgesetzt und nicht mehr angepasst, auch dann nicht, wenn Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung vorzeitig kündigen.

Das Problem:

Bei einer vorzeitigen Kündigung haben Sie das damals kalkulierte Endvermögen lange nicht erreicht. Dennoch zieht die Versicherungsgesellschaft alle zu Beginn der Laufzeit kalkulierten Kosten ab, was dazu führt, dass der Abzug außer Verhältnis zum Vermögen der Police steht. 

Außerdem verzichten Sie dadurch auf den Schlussüberschuss, da er Ihnen nur zusteht, wenn die Police wie vertraglich vereinbart bis zum Ende läuft. Der Überschuss macht bei vielen Policen aber rund ein Drittel der gesamten Rendite aus! 

Daher sollten Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung nicht vorschnell kündigen. Gehen Sie hier strukturiert vor und schauen Sie sich zunächst die Alternativen an. Erst wenn Sie mehrere Wege miteinander verglichen haben, können Sie anhand objektiver Werte eine Entscheidung für oder gegen die Kündigung treffen. So verschenken Sie kein Geld.

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Vielversprechend: „Ewiger Widerruf“ der Pax Schweizerische Rentenversicherung! 

Versicherer müssen ihre Kunden nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehren. Die Belehrung muss dabei mindestens dem Deutlichkeitsgebot entsprechen, also alle relevanten Informationen enthalten und sichtbar hervorgehoben sein. Liegen diese Voraussetzungen nicht vor, ist die Widerrufsbelehrung unwirksam.

Nach § 8 Absatz 1 und 2 VVG beginnt die Widerrufsfrist – die regulär 30 Tage dauert (§ 152 Absatz 1 VVG) – nur, wenn Sie ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht belehrt wurden. Im Umkehrschluss kommt es weder zu einem Beginn noch zum Ende der Widerrufsfrist, wenn die Belehrung nicht den gesetzlichen Voraussetzungen entspricht. Als Kundin oder Kunde haben Sie dann ein „ewiges Widerrufsrecht“.

Der „Widerrufsjoker“ wurde vom BGH schon mehrfach bestätigt und betrifft vor allem Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden. Relevant ist dabei besonders das Grundsatzurteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11), das ebenfalls eine unwirksame Widerrufsbelehrung zum Gegenstand hatte. 

Der Widerruf hat im direkten Vergleich mit der oft teuren Kündigung gleich mehrere Vorteile: 

• Sie erhalten alle eingezahlten Beiträge inklusive der Kosten (mit Ausnahme von Risikoanteilen) wieder ausgezahlt
• Der Versicherer zahlt die Rendite, die er tatsächlich mit Ihren Prämien erwirtschaftet hat, aus. Eine Begrenzung auf einen eventuell vereinbarten Garantiezins findet nicht statt 
• Der Widerruf wird sofort wirksam. Wenn Sie Ihre Pax Schweizerische Rentenversicherung kündigen, müssen Sie mindestens bis zum Ende der aktuellen Versicherungsperiode warten

Mit dem Widerruf erhalten Sie daher regelmäßig tausende oder gar zehntausende Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt!