Protektor Rentenversicherung kündigen: Höhere Auszahlung erhalten

Wenn es um den „ewigen Widerruf“ von Verträgen geht, ist oft nur von Lebensversicherungen die Rede. Vielen Kunden ist dabei allerdings nicht bekannt, dass auch private Rentenversicherungen zu den Lebensversicherungen gehören. Denn eine Lebensversicherung ist eine „Police auf biometrische Risiken aller Art“, so der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GdV). Dadurch ist auch die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Form der Lebensversicherung. 

Kapitallebens- und Rentenversicherungen unterscheiden sich fast ausschließlich in der Art der Auszahlung des Vermögens voneinander. Denn bei ersterer erhalten Sie eine einzige Summe, bei letzterer zahlt der Versicherer eine lebenslange monatliche Rente.

Die Höhe der Rente richtet sich dabei nach dem Rentenfaktor. Je größer diese Zahl, desto höher die monatliche Rente. Ein Rentenfaktor von 30 sagt aus, dass Sie pro 10.000 Euro angesparten Vermögens 30 Euro monatliche Rente erhalten. Haben Sie 500.000 Euro in Ihrer Rentenversicherung, erhalten Sie also 1.500 Euro Rente pro Monat. 

Viele private Rentenversicherer geben Ihnen ein Kapitalwahlrecht. Sie können dann selbst bestimmen, ob Sie das Vertragsvermögen in einer Summe oder als lebenslange Rente erhalten möchten. Durch die lebenslange Rente ist das sogenannte Langlebigkeitsrisiko abgesichert – diesen Vorteil haben Sie bei der Einmalleistung nicht. 

Das Langlebigkeitsrisiko ist das Risiko, dass Sie eine angesparte Summe „X“ für Ihren Lebensunterhalt verbraucht haben, aber noch leben. Dadurch können finanzielle Engpässe entstehen. 

Hinsichtlich der Vertragsbeziehung, der Kündigungs- sowie Widerrufsmöglichkeiten werden Kapitallebens- und Rentenversicherungen rechtlich identisch behandelt. 

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Dafür, dass sich mehr und mehr Kunden für eine Kündigung oder einen Widerruf ihrer Protektor Rentenversicherung entscheiden, gibt es verschiedenste Gründe. Insgesamt sind es rund 50 Prozent aller Policen, die vor dem regulären Vertragsende auf irgendeine Weise aufgelöst werden. Davon machen die Kündigungen bereits die Hälfte aus. 

Hinter der Entscheidung, die laufende Protektor Rentenversicherung zu kündigen, stehen statistisch folgende „Top drei Gründe“: 

1. Rentenversicherungen verursachen meist hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die in keinem Verhältnis zu den erzielbaren Erträgen stehen. Viele Kundinnen und Kunden gehen daher zu Recht davon aus, dass sich ihre Police zum Verlustgeschäft entwickelt.
2. Aktuell liegt der Leitzins, den die EZB als verbindliche Kalkulationsgrundlage für Versicherungsgesellschaften vorgibt, bei weniger als einem Prozent pro Jahr. Die Versicherer nutzen ihre Jahresgewinne außerdem vor allem dazu, höher verzinste Altverträge weiterhin zu bedienen. Für Ausschüttungen an Versicherte bleibt hier entsprechend weniger übrig. 
3. Sind Sie mit der Anlageentscheidung Ihres Versicherers unzufrieden, haben Sie kaum Möglichkeiten, etwas an Art und Umfang der jeweiligen Geldanlage zu ändern. Diese fehlende Flexibilität ist für viele Kunden ein weiterer Grund, ihre Protektor Rentenversicherung vorzeitig zu kündigen oder den Vertrag stillzulegen.

Generell raten wir vom Neuabschluss einer privaten Rentenversicherung mit Garantiezins ab. Diese Anlageprodukte lohnen sich schlicht nicht mehr. 

Nicht betroffen sind allerdings Policen, die nicht dem Vermögensaufbau dienen, sondern ein reines Risiko absichern. Dazu gehören beispielsweise Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherungen.

Grundsätzlich gibt der Versicherer in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und im Versicherungsschein vor, welche Form Sie als Kundin oder Kunde bei der Kündigung einhalten müssen. Dabei wird zwischen zwei Möglichkeiten unterschieden: 

• Schriftform: Umfasst nur „echte Schreiben“, also Kündigungen per Brief und Fax
• Textform: Umfasst neben der Schriftform auch elektronische Kündigungen der Protektor Rentenversicherung, zum Beispiel per E-Mail 

Bei der Protektor Rentenversicherung ist die Schriftform vorgeschrieben. 

Halten Sie die Form, die der Versicherer für die Kündigung vorgibt, unbedingt ein. Denn Ihre Kündigung wird sonst nicht wirksam, selbst wenn sie fristgerecht bei der Versicherungsgesellschaft eingeht. Leider weisen nur wenige Versicherer ihre Kunden auf die Unwirksamkeit einer Kündigung hin, sodass Sie die Kündigungsfrist möglicherweise bereits verpasst haben, wenn Sie den Fehler bemerken. Der Vertrag läuft dann weiter. 

Was den Inhalt der Kündigung angeht, machen weder Gesetzgeber noch Versicherer bestimmte Vorgaben. Um eine schnelle Bearbeitung zu ermöglichen, empfehlen wir allerdings, mindestens auf folgende Punkte einzugehen: 

1. Achten Sie auf die richtige Adressierung. Nennen Sie außerdem Ihre Vertragsdaten, vor allem Kunden- und Versicherungsnummer.
2. Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“, damit der Versicherer Ihr Schreiben nicht anders auslegen kann.
3. Geben Sie den Kündigungstermin an oder kündigen Sie „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“, der dem Ende der Versicherungsperiode entspricht. 
4. Geben Sie bei außerordentlichen Kündigungen zusätzlich den Kündigungsgrund nach § 40 VVG an.
5. Bitten Sie den Versicherer um die Auszahlung des Rückkaufswerts und um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.
6. Unterschreiben Sie Ihre Kündigung persönlich. 

Sorgen Sie außerdem für einen Zugangsnachweis, denn im Zweifel liegt die Beweislast stets beim Absender. Beim Fax können Sie den Faxbericht aufheben, Schreiben per Post sollten Sie grundsätzlich via Einschreiben versenden. So sind Sie auf der sicheren Seite. Entsorgen Sie den Nachweis erst, wenn der Versicherer Ihnen die Kündigung zum gewünschten Zeitpunkt bestätigt hat.

Wie andere Verträge, können Sie auch Ihre Protektor Rentenversicherung ordentlich und außerordentlich kündigen. Die jeweiligen Voraussetzungen finden sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), wobei sie der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen (also in den bereits erwähnten AVB und der Police selbst) konkretisiert. 

Allgemein gilt, dass Sie für die außerordentliche Kündigung einen Kündigungsgrund benötigen, für die ordentliche Kündigung allerdings nicht.

Die ordentliche Kündigung der Protektor Rentenversicherung

Für die ordentliche Kündigung Ihrer Protektor Rentenversicherung brauchen Sie keinen besonderen Grund. Allerdings müssen Sie die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist, die ein bis drei Monate dauert, einhalten (§ 11 Absatz 3 VVG). Sie bezieht sich jeweils auf das Ende der Versicherungsperiode, da Sie Ihre Rentenversicherung nur hier auflösen können (§ 168 Absatz 1 VVG).

Bei der Protektor Rentenversicherung dauert die Kündigungsfrist – wie bei den meisten Versicherungsgesellschaften – drei Monate. 

Die Versicherungsperiode der Protektor Rentenversicherung dauert exakt 12 Monate und wird daher auch „Versicherungsjahr“ genannt. Allerdings entspricht das Versicherungsjahr nicht zwingend dem Kalenderjahr, da es mit Abschluss der Police beginnt. Im Versicherungsvertrag sind abweichende Vereinbarungen möglich, sodass die erste Versicherungsperiode etwa bereits zum Ende des Abschluss-Kalenderjahres abläuft. Die zweite und alle weiteren Versicherungsjahre entsprechen dann dem Kalenderjahr.

Achten Sie daher stets auf die Vereinbarung in der Police und auf eventuell abweichende Versicherungsjahre. So sind Sie auf der sicheren Seite. 

Für die Wirksamkeit Ihrer Kündigung kommt es außerdem stets auf den Zugang beim Versicherer, nicht auf den Versand oder die Bearbeitung an. 

Die außerordentliche Kündigung der Protektor Rentenversicherung

In zwei Fällen geht der Gesetzgeber davon aus, dass die vom Versicherer geplante Anpassung der Vertragskonditionen unwirksam ist. Sie sind in § 40 Absatz 1 und 2 VVG geregelt und liegen vor, wenn entweder die Beiträge erhöht oder die Leistungen reduziert werden, wenn der Versicherer nicht gleichzeitig Leistungen bzw. Prämie anpasst. 

Der Versicherer muss Sie einen Monat vorher über die Anpassung und das Sonderkündigungsrecht, das mit ihr verbunden ist, informieren. Daher haben Sie mindestes einen Monat Zeit, Ihre Protektor Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen – nämlich bis zum Wirksamwerden der Änderungen. 

Die Folgen der außerordentlichen Kündigung unterscheiden sich nicht von der ordentlichen. Auch hier erhalten Sie den Rückkaufswert Ihrer Police ausgezahlt. Allerdings ist § 40 VVG bei Lebens- und Rentenversicherungen regelmäßig nur einschlägig, wenn diese etwa mit einer BU-Versicherung oder einem anderen Zusatzbaustein kombiniert wurden.

Achtung:

Geben Sie bei einer außerordentlichen Kündigung Ihrer Protektor Rentenversicherung immer den Kündigungsgrund an. Denn der Versicherer könnte sonst von einer ordentlichen Kündigung ausgehen und Ihren Vertrag erst zum Ende des Versicherungsjahres auslaufen lassen. 

Leider passiert es immer wieder, dass die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer verstirbt, bevor die vereinbarte Rente oder der Rückkaufswert zur Auszahlung kommt. Anders als zum Beispiel eine Krankenversicherung, die beim Tod des Versicherten aufgelöst wird, ist das bei einer Lebensversicherung nicht der Fall. Denn fondsgebundene und kapitalbildende Lebensversicherungen sind „echtes Vermögen“, über das der Versicherungsnehmer frei verfügen kann.

Aus diesem Grund lassen sich Lebensversicherungen, zu denen auch die Protektor Rentenversicherung gehört, einfach vererben, verkaufen und verschenken. Der Versicherer hat kein Mitspracherecht. 
Erben Sie eine Protektor Rentenversicherung, können Sie diese auch kündigen. Denn Sie werden „neuer Versicherungsnehmer“ und übernehmen alle Rechte und Pflichten des Verstorbenen. Beachten Sie bei der Kündigung aber folgende Punkte:

• Informieren Sie den Versicherer nicht nur über den Erbfall, sondern legen Sie nach Möglichkeit auch den Erbschein in Kopie vor
• Ändern Sie – sofern noch nicht geschehen – die beim Versicherer gespeicherte Bankverbindung für die Überweisung des Rückkaufswerts
• Passen Sie das Bezugsrecht an, sollte der Versicherungsnehmer ein abweichendes vereinbart haben 

So vermeiden Sie Rückfragen der Versicherungsgesellschaft und ermöglichen ihr eine zeitnahe Bearbeitung Ihrer Kündigung. 

Kündigen Sie Ihre Protektor Rentenversicherung, erhalten Sie vom Versicherer den Rückkaufswert überwiesen (§ 169 Absatz 1 VVG). Er ist von der sogenannten Ablaufleistung, die zum Ende der Vertragslaufzeit zur Aus7zahlung als lebenslange Rente zur Verfügung steht, zu unterscheiden. Der Rückkaufswert wird nach versicherungsmathematischen Methoden berechnet und grundsätzlich an die bezugsberechtigte Person nach § 159 VVG ausgezahlt (§ 169 Absatz 3 VVG). 

Bei der Berechnung kommt folgende – vereinfacht dargestellte – Formel zum Einsatz: 

Auszahlungsbetrag = Summe der eingezahlten Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale 

Nicht alle Versicherer berechnen eine Stornopauschale (Kündigungsgebühr). Denn ihr Abzug ist nur zulässig, wenn die Zusatzkosten der Höhe nach angemessen und beziffert sind. Außerdem erfordert er eine eindeutige vertragliche Vereinbarung (§ 169 Absatz 5 VVG). Nach allen Abzügen muss der Rückkaufswert mindestens bei 50 Prozent der eingezahlten Versicherungsbeiträge liegen.

Der Auszahlungsbetrag wird vom Versicherer stets am letzten Tag der Versicherungsperiode berechnet und entsprechend frühestens hier ausgezahlt. Im Schnitt warten Sie rund zwei Wochen auf die Auszahlung des Rückkaufswerts.

In allen Fällen entscheiden Sie als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer selbst, wie Sie Ihre Protektor Rentenversicherung auflösen. Auf der einen Seite steht hier die Kündigung, die meist mit einem Verlust verbunden und dadurch unrentabel ist. Auf der anderen Seite gibt es bei vielen Policen die Option des „ewigen Widerrufs“. helpcheck zeigt, welche Optionen Sie haben und welche Vor- und Nachteile mit ihnen jeweils verbunden sind. 

Die Kündigung: Denken Sie an die Verluste

Wenn Sie Ihre Protektor Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert der Police ausgezahlt – so weit, so bekannt. Allerdings kann der Versicherer in Form der Stornopauschale weitere und mitunter hohe Abzüge vornehmen. Generell fallen die hohen Abschlusskosten besonders bei einer Kündigung ins Gewicht, was schlicht an der Berechnungsmethode dieses „Kostenblocks“ liegt.

Denn beim Abschluss der Protektor Rentenversicherung schaut der Versicherer, wie hoch das zu erwartende Endvermögen Ihrer privaten Rentenversicherung sein wird. Auf dieser Grundlage kalkuliert er prozentual die Abschlussgebühren. Kündigen Sie Ihre Rentenversicherung nun vorzeitig, erfolgt keine erneute Anpassung dieser Kosten. Sie werden in voller Höhe abgezogen, auch wenn das tatsächliche Vertragsvermögen bislang noch weit unter dem kalkulierten Betrag liegt. 

Daher rät helpcheck davon ab, eine Protektor Rentenversicherung ohne weiter Prüfung zu kündigen. Sie sollten stets die Alternativen prüfen lassen, bevor Sie eine Entscheidung treffen! 

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Der „ewige“ Widerruf der Protektor Rentenversicherung

Auch bei privaten Rentenversicherungen gibt es ein gesetzliches Widerrufsrecht, das der Versicherungsnehmer innerhalb von 30 Tagen, nachdem die Vertragsunterlagen zugegangen sind, ausüben kann (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Der Zugang aller Unterlagen ist zwingende Voraussetzung für den Beginn der Widerrufsfrist. Außerdem müssen Sie entsprechend der Vorgaben des § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG über das Widerrufsrecht belehrt werden (Widerrufsbelehrung).

Ist die Widerrufsbelehrung unwirksam, etwa weil der Versicherer das sogenannte Deutlichkeitsgebot missachtet hat, fehlt es an einer der Voraussetzungen für den Beginn der Widerrufsfrist. Nach deutschem Vertragsrecht können Fristen, die nicht beginnen, auch nicht enden. Daraus resultiert, dass Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“ haben, das Sie zeitlich unbegrenzt und damit auch Jahrzehnte nach dem Abschluss der Police ausüben können. 

Der BGH hat mit Urteil vom 07.05.2014, Az. IV ZR 76/11, entschieden, dass bei fehlerhaften Belehrungen ein Widerruf „ewig“ möglich ist. Streitgegenstand war eine Vorschrift im VVG, die das nicht auslaufende Widerrufsrecht auf ein Jahr beschränkte und von EuGH für unwirksam erklärt wurde. Vom Urteil sind in erster Linie Policen mit Abschluss zwischen 1994 und 2007, Expertenschätzungen zufolge mehr als 100 Millionen Policen, betroffen.

Dabei hat der Widerruf besonders im Vergleich zur Kündigung zahlreiche Vorteile, denn Sie 

• erhalten alle Abschluss- und Stornokosten zurück. Auch der Abzug von Verwaltungskosten ist in der Regel ausgeschlossen
• erhalten die gesamte Rendite, die der Versicherer mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat, ausgezahlt – unabhängig vom Garantiezins 
• profitieren von der sofortigen Wirksamkeit des Widerrufs und müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten

Kunden, die ihre Protektor Rentenversicherung nicht kündigen und sich stattdessen für den Widerruf entscheiden, erhalten schnell mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert ausgezahlt.

Protektor Rentenversicherung kündigen – Vertrag jetzt prüfen lassen! 

Bei helpcheck lassen Sie Ihre Protektor Rentenversicherung kostenfrei von erfahrenen Anwälten für Versicherungsrecht prüfen. Dazu kooperieren wir mit zahlreichen Kanzleien, die sich auf den Widerruf von Lebens- und Rentenversicherungen spezialisiert haben. 

Finden wir auch in Ihrer Protektor Rentenversicherung eine Möglichkeit zum „ewigen Widerruf“, berechnen wir die mögliche Auszahlung, die Sie vom Versicherer erhalten könnten. Mit Ihrer Zustimmung machen wir die ermittelte Forderung bei der Versicherungsgesellschaft geltend. Dabei übernehmen wir alle Kosten, auch die eines eventuell notwendigen Gerichtsverfahrens. 

Ihr Vorteil: Ein Honorar wird nur fällig, wenn Sie durch den Widerruf eine höhere Auszahlung als bei der Kündigung erhalten. Ist dies nicht der Fall, etwa weil wir vor Gericht verlieren, fallen keinerlei Kosten an. So tragen Sie kein Kostenrisiko und können Ihre Protektor Rentenversicherung unverbindlich prüfen lassen!