Klar: „Den“ Grund für die Kündigung der Lebensversicherung gibt es nicht. Allerdings sind besonders in den letzten Jahren diese Anlässe immer mehr in den Vordergrund gerückt: 

1. Sinkende Zinsen: Die Niedrigzinspolitik der EZB führt dazu, dass nahezu alle Versicherer ihre Garantieverzinsung immer weiter absenken. Da die Gesellschaften auch selbst weniger Gewinn erwirtschaften, fallen die Überschussbeteiligungen ebenfalls niedriger aus. Zusätzlich müssen erhebliche Rücklagen für teure, hoch verzinste Altverträge gebildet werden. Auch dadurch bleibt weniger Geld für die Versicherten übrig.
2. Steigende Kosten: Die abfallenden Gewinne werden von einigen Lebensversicherern durch höhere Gebühren ausgeglichen. Der Vertrag wirft auf der einen Seite also weniger ab, wird auf der anderen Seite aber gleichzeitig teurer. So sinkt Ihre Rendite gleich „doppelt“ und es kann passieren, dass der Vertrag selbst über die gesamte Laufzeit einen Verlust erwirtschaftet.
3. Keine Flexibilität: Lebensversicherungen lassen sich kaum oder nur mit Mehrkosten an geänderte Lebensumstände anpassen. Damit sind sie kaum flexibel und Kunden, die ihr Geld lieber anders anlegen möchten, können sich diesen Wunsch nicht erfüllen.

Insgesamt gibt es zahlreiche Gründe, seine Thuringia Lebensversicherung zu kündigen. Dennoch sollten Sie nicht unüberlegt vorgehen, um Verluste in Grenzen zu halten und sogar einen Gewinn zu erzielen. 

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Die Kündigung der Thuringia Lebensversicherung ist generell keine große Sache. Sie ist in der Regel mit einem Schreiben an den Versicherer, der mittlerweile zur Generali gehört, erledigt. Wichtig ist, dass Sie die Form der Kündigung einhalten:

• Schriftform: Die Kündigung ist nur per Brief oder Fax zulässig
• Textform: Sie können per Brief, Fax und E-Mail kündigen

In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) der Thuringia ist die Schriftform verbindlich vorgeschrieben. Andere Kündigungsformen entfalten keine rechtliche Wirkung. Achten Sie daher unbedingt auf die notwendige Form, da Sie der Versicherer nicht auf eine unwirksame Kündigung hinweist – und wenn, dann nur auf Nachfrage! 

Beachten Sie in Ihrem Kündigungsschreiben – egal ob Sie es per Fax oder Post versenden – folgende Punkte: 

• Nennen Sie Ihre persönlichen sowie die Vertragsdaten. So kann Ihre Kündigung schneller zugeordnet werden
• Nennen Sie den Begriff „Kündigung“, da Sie so eine abweichende Auslegung Ihres Schreibens durch den Versicherer verhindern können
• Teilen Sie dem Versicherer den gewünschten Kündigungstermin mit. Hier reicht es aber aus, sich auf den „nächstmöglichen Termin“ – in der Regel das Ende der Versicherungsperiode – zu beziehen
• Bitten Sie den Versicherer um eine Kündigungsbestätigung sowie um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes
• Unterschreiben Sie die Kündigung händisch 

Sorgen Sie außerdem für einen Nachweis des Zugangs Ihrer Kündigung bei der Versicherungsgesellschaft. Denn als Absender sind Sie im Zweifel in der Pflicht, den rechtzeitigen und damit fristgemäßen Eingang beim Versicherer zu beweisen. Beim Fax genügt der Faxbericht, versenden Sie Ihre Kündigung aber mit der Post, sollten Sie sich für das Einschreiben entscheiden. Gehen Sie hier lieber auf Nummer sicher! 

Für die Kündigung der Thuringia Lebensversicherung gelten gesetzlich und vertraglich geregelte Fristen (Kündigungsfristen). Sie ergeben sich zum einen aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und zum anderen aus den AVB. Nach § 11 Abs.3 VVG ist für die Kündigungsfrist ein Rahmen von einem bis drei Monaten zulässig. Die Frist muss also mindestens einen, darf maximal aber drei Monate betragen. 

Beachte:

Wenn Sie Ihre Thuringia Lebensversicherung kündigen möchten, ist dabei eine dreimonatige Kündigungsfrist einzuhalten.

Die Kündigung wird dann zum Ende der laufenden Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Abs.1 VVG). Die Periode dauert genau ein Jahr (§ 12 VVG), entspricht aber meist nicht dem Kalenderjahr. Denn sie beginnt mit dem Abschluss der Police (etwa am 01.09.) und endet am 31.08. des Folgejahres. Nur wenn Sie Ihre Lebensversicherung am 01.01. abgeschlossen haben, können Sie zum Ende des Kalenderjahres kündigen. 

Die Kündigung muss dann drei Monate vor dem Ende der Versicherungsperiode, im obigen Beispiel also bis spätestens 31.05., beim Versicherer eingehen. Dabei kommt es nicht auf die tatsächliche Bearbeitung und Umsetzung Ihres Wunsches an, sondern nur der Eingang (= Poststempel) ist maßgeblich. 

Ausnahmen von der Kündigungsfrist gibt es nur bei der außerordentlichen Kündigung nach § 40 VVG. Sie ist möglich, wenn der Versicherer die Beiträge (Prämien) erhöht, ohne dass Sie einen entsprechenden Mehrwert an Leistungen erhalten. In diesem Fall müssen Sie auf das Sonderkündigungsrecht hingewiesen werden (§ 40 Abs.2 VVG). 

Wenn Sie Ihre Thuringia Lebensversicherung kündigen, lösen Sie den Vertrag mit dem Versicherer auf. Dieser ist nach § 169 Abs.1 VVG dazu verpflichtet, den Rückkaufswert zu berechnen und auszuzahlen. Die Berechnung erfolgt dann nach versicherungsmathematischen Grundsätzen (§ 169 Abs.3 VVG). Folgende Formel dient als Anhaltspunkt für die Berechnung des Rückkaufswertes: 

Hilfsformel:

Beiträge – Risikoanteile + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale = Rückkaufswert bzw. Auszahlungsbetrag

Der Risikoanteil ist der Teil des Beitrags, der nicht für den Vermögensaufbau genutzt wird, sondern auf Risikobausteine wie einen Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz entfällt. Er wird generell nicht erstattet. 

Durch das Stichtagsprinzip kann der Versicherer den Rückkaufswert erst am letzten Tag der Versicherungsperiode ermitteln und auszahlen, da erst hier die tatsächlichen Wertverhältnisse bekannt sind. In der Regel erfolgt die Auszahlung dann wenige Tage später. Fragen Sie zur Sicherheit einfach beim Versicherer nach, um eine verbindliche Auskunft zu erhalten.

Kapitallebensversicherungen sehen generell zwei Auszahlungs- oder Leistungsmöglichkeiten (abgesehen von einer vorzeitigen Beendigung des Vertrags) vor: 

• Erlebensfall: Erlebt der Versicherungsnehmer das vertraglich festgelegte (etwa 65.) Lebensjahr, erfolgt die Auszahlung des Vertragsvermögens
• Todesfall: Stirbt der Versicherungsnehmer vor dem vertraglichen Auszahlungstermin, erhalten entweder die Angehörigen oder eine andere Person eine Todesfallleistung. Alternativ oder gleichzeitig wird die Police vererbt

Erben Sie eine Thuringia Lebensversicherung, treten Sie vollständig in die rechtliche Stellung des früheren Versicherungsnehmers ein. Dadurch übernehmen Sie alle Rechte und Pflichten des Verstorbenen, müssen auf der einen Seite also Beiträge zahlen und erhalten auf der anderen Seite das Bezugsrecht für die Versicherungsleistungen. Dementsprechend können Sie die Thuringia Lebensversicherung auch kündigen, widerrufen oder die Beitragszahlung aussetzen.

Wenn Sie eine geerbte Thuringia Lebensversicherung kündigen möchten, sollten Sie folgende Punkte – zusätzlich zu den bereits genannten – beachten: 

• Legen Sie den Erbschein als Nachweis für die Übertragung der Lebensversicherung in Kopie vor
• Teilen Sie dem Versicherer Ihre Bankverbindung mit, um eine Auszahlung auf das Konto des früheren Versicherungsnehmers zu vermeiden
• Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, da sonst die oder der aktuelle Bezugsberechtigte den Rückkaufswert erhält

Durch Beachtung dieser Punkte stellen Sie sicher, dass die Kündigung der Lebensversicherung ohne langwierige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft oder andere Komplikationen „über die Bühne geht“. 

Die Kündigung der Thuringia Lebensversicherung ist der bekannteste Weg, die Police loszuwerden. Weniger bekannt sind die Alternativen zur Kündigung, insbesondere der Verkauf und der Widerruf der Lebensversicherung – hier lassen sich aber wesentlich höhere Gewinne erzielen. Denn die Kündigung einer laufenden Versicherung ist in den meisten Fällen mit hohen Verlusten verbunden. Ein Überblick.

Die Kündigung

Bei der Kündigung wird der Rückkaufswert ausgezahlt – nicht mehr, aber durch die hohen Stornokosten schnell weniger. Besonders das folgende Beispiel zeigt, wie teuer die Kündigung einer Lebensversicherung werden kann.

Sie kündigen nach fünf Jahren. Die Abschlusskosten von 5.000 Euro werden auf diesen Zeitraum verteilt, außerdem fallen Verwaltungskosten in Höhe von 800 Euro und eine Stornopauschale in Höhe von 400 Euro an.  Sie haben 10.000 Euro Prämien (ohne Risikoanteile) gezahlt. Die Auszahlung beträgt 4.800 Euro – das ist unzulässig, da der Rückkaufswert mindestens 50 Prozent der Beiträge betragen muss. Daher erhalten Sie 5.000 Euro und erzielen einen Verlust in derselben Höhe!

Der Widerruf

Grundsätzlich ist der Widerruf einer abgeschlossenen Lebensversicherung innerhalb von 14 Tagen möglich (§ 8 Abs.1 VVG). Nach § 8 Abs.2 VVG beginnt die Widerrufsfrist aber nur, wenn Sie folgende Dokumente erhalten haben: 

• Versicherungsschein (Police), AVB-Auszug und Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV
• Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Sie muss unter anderem fettgedruckt sein, den Beginn und das Ende der Frist enthalten und die Stelle, der gegenüber der Widerruf zu erklären ist, benennen

Im Umkehrschluss bedeutet die Bindung an die Pflichtunterlagen, dass die Widerrufsfrist nicht beginnt, wenn die Widerrufsbelehrung unvollständig ist oder rechtliche Fehler enthält. In diesen Fällen haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“. 

Zwischen 1994 und 2007 wurden zahllose Lebens- und Rentenversicherungen mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Die Folge ist, dass diese Verträge noch heute widerrufen werden können. Schätzungen zufolge betrifft das über 100 Millionen abgeschlossene Policen – in vielen Fällen, ohne das Verbraucher etwas von Ihrem Widerrufsrecht wissen. 

Beim Widerruf Ihrer Thuringia Lebensversicherung kommen Sie in den Genuss folgender Vorteile: 

• Der Versicherer muss die tatsächlichen Gewinne, die er mit Ihren Beiträgen etwa am Kapitalmarkt erzielt hat, auszahlen
• Abschluss- oder Stornokosten (der größte Kostenblock bei Lebensversicherungen) dürfen nicht abgezogen werden
• Die Auszahlung ist bei Verträgen, die vor 2004 abgeschlossen wurden, in der Regel steuerfrei – wie auch bei einer Kündigung

So erhalten Sie bis zu 150 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt. Je nachdem, wie lange Ihre Lebensversicherung gelaufen ist, kommen so schnell mehrere tausend bis zehntausend Euro als Mehrwert zusammen.

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Mit helpcheck und unseren Kooperationsanwälten entscheiden Sie sich für erfahrene Dienstleister, die Ihre Lebensversicherung genau unter die Lupe nehmen. Wir prüfen, ob ein Widerruf möglich ist, und berechnen den Auszahlungsbetrag nach versicherungsmathematischen Grundsätzen. Am Ende der Ermittlung können Sie die mögliche Summe mit dem Rückkaufswert bei einer Kündigung vergleichen und sehen so den erzielbaren Mehrwert.

Für die Prüfung reichen Sie einfach folgende Unterlagen online bei uns ein: 

• Begleitschreiben beim Abschluss der Versicherung
• Versicherungsschein und AVB-Auszug 
• Sonstige Informationen, die Sie zu Ihrer Police erhalten haben

Wir übernehmen die Prüfung und machen den Widerruf gegenüber der Thuringia Lebensversicherung geltend. Nur wenn das Verfahren erfolgreich ausgeht und Sie einen Mehrwert gegenüber der Kündigung erhalten, fällt ein Honorar an. Es beträgt zwischen 29,75 und 39,75 Prozent des erwirtschafteten Mehrbetrags.